还房贷的正确姿势，居然可以省下好几十万

当我们选择了心仪的房产，准备向银行贷款的时候，通常都会遇到这样的问题：贷款方式究竟是选择等额本息好，还是等额本金还款好呢？还有就是如果我提前还清贷款，究竟怎样最划算？相信很多人对此都是一头雾水。

简单说明一下这两个还款方式

以向银行贷款100万元，利率是5%，期限是30年为例。

那么等额本息是指在这30年内（还款期），每月偿还同等数额的贷款5307元（包括本金和利息）。

等额本金即每月偿还的本金是不变为2777.78元（本金总额等分），首月利息4166.67元，然后利息每月递减，因本金每月就少2777.78元，下一个月还款的时候利息就会少一些，最后一个月只需要还11.57元利息。

总结：

等额本金前期还款压力大，但总支出利息少，这种方式适合收入比较宽裕的家庭。

等额本息每月还款额度相等，相对压力小，但总支出利息多点，这种方式适合刚进入社会收入比较低，压力大的家庭。

都说房贷是我们能向银行借到年限最长、贷款最多、利息最低的一笔贷款，但是对于很多普通人来说，后期经济充裕后都会选择提前把房贷结清，因为他们并没有什么好的投资渠道，手上的闲钱如果放银行理财的话，赚的利息还覆盖不了房贷利息，所以非常不划算。

那么接下来

房小帮帮你分析下这两种房贷方式

在什么情况下提前还清贷款比较划算

1、等额本息还款年限未过半

按照等额本息的还款计算方法，贷款年限如果过半的话，说明全部贷款和利息已经超过50%，利息的80%被偿还完毕，剩下的月供本金占比重大，利息数量极少。此时，提前还款省下的钱并不多，而且大部分钱，大部分压力都扛过去了，剩下的小部分也没必要一下子全交付出去。

2、等额本金还款期未过1/3的购房者

等额本息的还款方式过半则提前还款不划算，对于采用等额本金还款方式还房贷的人来说，按照等额本金的计算方法，一般情况下，当还款时间超过三分之一时，提前还款就不划算了。因为此时利息所剩不多，剩下的基本上是本金，本金是绝对不会少的。所以，提前还款没意义。

总结：

如果你选的是等额本息还款方式，想提前还款，建议不要在还款年限过半的时候还清，等额本金还款方式，想提前还款，建议不要超过还款时间的1/3再去还清房款。

其实，对于大部分的普通工薪阶层来讲，谁也没办法把控在这两种还款方式最划算的时间段还清房贷。

那有没有更好的解决方案呢？

当然有！

很多从事房地产和信贷行业的老员工都是通过这种方式来买房省下几十万贷款利息的。

大家都知道，正常的房子从银行按揭贷款100万，银行的利率一般在上浮后达到5.3%左右，这样下去，不管你是选择等额本息还是相对利息少的等额本金，基本上你还清后的总利息都可以再买一套当时的这种房子了。

而房小帮下面教你的方法

可以帮你省下几十万按揭贷款利息！

那就是采用“第三方过桥”的方式。先结清房贷，再拿房子去银行抵押，以经营贷的方式利息只有三点多，在政策好的时候，如果贷款人资质好，甚至还可能做到贴息，而且还可以选择先息后本，不仅大大降低了还款的压力，同时还省下了正常按揭贷款的几十万利息。