面对琳琅满目的保险产品，很多消费者都不清楚各种产品具有什么作用，应该遵循什么样的配置顺序。今天就用一张“保障阶梯图”，帮助大家去了解各种保险产品的功能、意义以及配置顺序。第一类是医保，农村地区叫做新农合。有了医保，看病、住院达到了一定的标准国家就给予我们一定程度的报销。人一辈子总归会去医院就诊、看病，所以用到医保的概率是100%。医保虽然好，但是它也有用药范围、报销比例、报销金额等一系列限制。碰到复杂的病情，需要用到很多自费药、进口药，医保报销的比例往往就很低。第二类是疾病/意外医疗保险。它的作用在于突破医保的一系列限制，帮助我们更好的应对高昂的医药费。
医保，和疾病/意外医疗保险，都是报销用来治病的钱，遵循的原则是凭就医疗发票报销，报销金额不会超过发票，这钱最终也是落在了医院的口袋里。
第三类是定期寿险/意外身故。相信大家身边一定都有些这样的案例，有些家庭的经济支柱，年纪轻轻就去找马克思喝茶去了。家庭剩余的其他成员，不仅要承受精神、情感层面的痛苦，还需要继续应对房贷压力和巨大的家庭开支，显得力不从心。定期寿险和意外身故，相当于提前锁定了家庭经济支柱未来一段时间创造财富能力。即便发生了风险，留给家庭其他成员的，也是一大笔赔偿金，而不是高昂的负债和经济压力。所以定期寿险/意外身故保险的额度，要超过当前的负债金额以及未来十年可以预见的大额开支。第四类是重大疾病保险。所谓重大疾病，一定是对正常工作、生活产生非常大的影响的疾病。这个影响是3年、5年甚至更长。患病期间，需要持续康复、照料、护理；同时，患病后至少有3年没法正常工作和上班，但这期间，房贷还款、子女教育、老人赡养还得继续，但收入又从哪里来？所以，重大疾病保险理想的额度是5年的年收入。定期寿险、意外身故和重大疾病保险，都是用来保证发生风险之后整个家庭的正常运转。遵循的原则是按合同确定的金额赔付。第五类是自己的养老、子女的教育和婚嫁金。这三笔钱都有两个特点。一方面是金额巨大，动辄数十万、上百万，必须提前、长期规划；另一方面是在确定的时间必须得花，不适合承受太大风险。如果因为投资波动，导致没法按原先的设想安排自己养老、孩子留学和婚嫁，那将是一辈子的遗憾。这三笔钱，准备地越充分、金额越大，也代表着养老、留学和婚嫁时更高的品质和更多的选择权。第六类是终身寿险和其他年金。这类产品的主要意义在于财富的高效传承和保全。除了“生、老、病、死”之外，人生中还有其他风险会大幅影响财富积累。比如挥霍滥用、婚姻风险、传承矛盾、企业主的经营风险等等。通过终身寿险和其他年金，可以做到最大程度地对冲这些风险。除了医保属于社会保险；其余都属于“商业保险”，需要消费者自行购买。疾病/意外医疗保险，定期寿险、意外身故保险通常属于“消费型”保险。如果保障到期，没有发生相应风险，保费就白白消费掉了。重大疾病保险、养老/教育/婚嫁金、终身寿险、其他年金，属于“资产型”保险。不管是否发生风险，相应的钱都会给到消费者或者其指定的受益人。对于每个家庭来讲，这六大类保险都是必不可少的。但配置保险也不可能一步到位、一步登天，必须伴随人生阶段变化、家庭结构、家庭收入变化不断动态调整。这六类保险产品，就像六个阶梯；越往上走，保险产品的价格也会变得越来越高。很多家庭当前在保险方面预算有限。那在拥有医保的基础上，也至少得做好两件事。一是把家庭经济支柱的疾病/意外医疗保险、定期寿险、意外身故保险、重大疾病保险这些“基础健康保障”做到位，保证家庭正常运转。二是买好老人和小孩的疾病/意外医疗保险，预防大额的医疗支出。
