在数据货币化这个趋势上，保险业为什么又落后了？
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当云计算、大数据、移动工具逐渐构成一个生态后，数据量每日都在呈几何型增长。 此时，企业级用户已不能从单一项，审视数据产生的结果，必须以一种融合的方案去洞察数据产生的分析。通过努力，这些数据可以用于为外部客户创建可货币化的数据驱动产品、服务和体验。根据互联网数据中心(IDC)的调查显示，82%的受访者认为，数据即服务将是在其行业中有效竞争的必需品，并且在五年内，这将是获得竞争优势的必要条件。
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保险公司 - 利用庞大数据库阻碍重重
“数据爆炸”为保险公司创造了巨大的商机。 据估计，数据货币化（Data Monetization）可为全球保险业带来高达80亿美元的年利润，通过提高运营效率，改进风险管理，减少欺诈以及开发新产品和服务等全方位效益作用。
保险公司已拥有大量的数据，更重要的是，随着世界各地的公用事业、商业企业与数字网络、生态系统逐步相连，每天都有其他数据资源开放。 例如，物联网预计将从2006年的20亿台设备增加到2020年的2000亿台，增长百倍。强大的分析技术和人工智能系统使保险公司能够大规模收集，评估和传递信息。区块链应用程序的出现为保险公司提供了识别，监控和验证大量分布式数据真实性的能力。
尽管数据货币化潜力巨大，但大多数保险公司都很难利用它所带来的机遇，往往是其他行业“一马当先”。 例如，跨国零售商乐购（Tesco）已经建立了一个年营业额达10亿美元的企-DunnHumby。 该企业将日用品销售数据货币化，并将其卖给包装消费品公司等客户。 亚马逊（Amazon）和阿里巴巴已经发展起大型在线零售业务，并围绕其收集和分析消费者数据。 特斯拉（Tesla）等汽车制造商，积极利用车联网，收集车辆信息，并将保险与销售捆绑在一起。 当其他行业意图主导数据的货币化之际，保险公司仍在努力追赶。
保险公司“起跑慢”，主要有三个原因：
● 资源不足：许多保险公司没有必备技能，商业模式和组织文化来利用数字货币化带来的机会。
● 数据准确性存在疑问：保险公司通常缺乏必要的系统和流程来确保其数据准确可靠。
● 数据保护问题：全球数据和隐私法规的增强导致“数据碎片化”，这增加了收集，存储和传递信息的成本和复杂性。
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科技公司助力保险商 释放海量数据利润
与Insurtech初创公司的合作可以帮助传统保险公司克服技能和资源的不足，这往往是阻碍他们获利的桎梏。
许多大型保险公司都拥有极其宝贵的资产，而这些资产并没有转化为收入。他们积累了大量的商业数据，可以显著增加他们的利润，但没有技术或基础设施来推动这些数据的货币化。
曾被许多保险公司视为威胁的保险科技（Insurtech）公司，恰恰可以帮助他们释放锁定在其数据中的利润。这些敏捷型公司不受遗留系统和传统商业模式的影响，已经在构建使用保险数据来创造收入的解决方案。有些希望提高保险商运营效率，而其的则为保险商开辟新的市场。
● Habit Analytics：使用来自智能手机和家庭联网设备的实时消费者数据，创建行为分析，使保险公司能够改进其风险模型并增强其产品和服务。
● Open Data Nation：汇集并分析来自美国主要城市的约25亿条公共记录的信息，帮助保险公司更好地评估风险。
● Digital Fineprint：一家英国科创公司，使用人工智能和预测分析技术，分析来自多个来源的数据，并为保险公司提供分销和承保洞察。
● Amodo：这家克罗地亚初创公司从各种数字渠道收集消费者数据，包括智能手机，可穿戴设备和联网车辆，并为保险公司提供信息，帮助他们改善风险管理和产品开发。
研究表明，传统保险公司越来越愿意与Insurtech公司合作。据调查，38%的保险公司称，在过去两年中，他们的合作伙伴数量至少增加了一倍。此外，76%的保险公司认为，他们加入的合作伙伴关系和生态系统将对他们的竞争优势产生重大影响。
然而，与Insurtech公司的合作将要求一些保险公司大幅改变其运营模式。 在扩大其insurtech合作规模的同时，他们需要兼顾其核心业务运营的持续改进。咨询管理公司埃森哲（Accenture）将这一过程称为“Rotating to the New”。 它要求组织逐步转变并经常调整新业务和核心业务活动之间的技术和资本分配（见插图）。
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成功打造“Insurtech+保险商”合作伙伴关系的五个方面
稳固核心业务基础
保险商很容易被insurtech合作伙伴提供的诱人商机分散注意力。 核心系统和流程对组织的福祉至关重要，不可轻易动摇。 通过维持核心业务继续蓬勃发展，保险公司可以为整个组织的创新奠定坚实的基础。 没有这样的基础，创新往往会降级为边缘业务。
理解客户期望
初创公司通常对客户期望的变化有敏锐的理解力，尤其是年轻消费者的想法和愿望。 保险公司应利用这些见解来增强其产品和服务，并改善他们的客户体验。
“探索+冒险”精神
长期以来，谨慎是成功保险公司的标志。 然而，快速发展的数字经济要求保险公司具有更多承担风险的意愿。 许多初创企业在“快速失败+反复试验”的道路上砥砺前行，这是保险公司应当学习的地方。 例如，通过采用产品创新，开发和分销的“测试学习”方法，保险公司可以提高灵活性，加快新产品的推出，更好地满足客户的需求。
建立广泛的创新结构
与初创公司合作只是创新过程的一部分，保险商需要确保在整个组织内进行创新。 全面的创新结构意味着在业务的各个方面培养，测试，构建和扩大创新。 其中一个重要方面是“进取+务实”的思维方式：早期进取型，侧重于创新的可能性；在分配大量资金之前，通过“务实”质疑来挑战，追溯创新可能为组织带来的真正价值。
开发“初创公司”生态系统
保险公司通常没有足够的能力和资源同时与很多insurtech公司合作。 通过将初创合作伙伴引入到他们的数字生态系统中，保险商可以更有效地管理他们与这些公司的关系。 此外，他们还可以鼓励insurtech公司组成团队，共同协作克服具体保险领域的“难题”。
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除了insurtech，保险商还有更多数据货币化合作伙伴
在数据货币化的道路上，保险公司在寻找合作伙伴时，不应该将选择限制在insurtech公司上。 在传统市场中建立的公司也可以成为有价值的合作伙伴。 其中，许多组织拥有大量的数据储备，以及对保险公司而言，非常宝贵的市场知识和专业知识。 此外，一些公司可能已经开始数据货币化战略部署。 他们可以为保险公司提供宝贵的经验和见解。 良好的数据货币化合作伙伴关系应该建立信任基础，不仅在参与者之间，而且与客户之间。
实际上，一些保险商已经与其他行业的公司展开合作，积极探索数据货币化机会。
专业保险公司Beazley与医疗风险管理公司TRA Stanford合作，加强其广泛的医疗事故索赔数据库的分析。 Beazley正在使用TRA Stanford的风险管理软件来识别索赔趋势并改善其承保医院的患者安全。
安联全球企业与特殊保险公司(AGCS)，专门负责监管Allianz的国际公司业务，其与软件分析公司Praedicat合作，帮助客户改善化学品处理。 该保险公司将Praedicat的化学品监控分析软件ChemMeta与其责任保险捆绑在一起，使客户能够更好地管理其生产或使用的化学品处理相关的风险。
国际专业保险公司XL Catlin（目前已被安盛AXA 收购）与英国的Driven无人车联盟合作。 它正在分析来自该联盟的试验数据，确定可能由无人车制造商，车主和保险商所承担的风险。 该保险公司已经为设计，开发，测试和应用自动驾驶汽车技术的组织创建了保险产品。
埃森哲（Accenture）与技术公司Pitney Bowes合作，为保险公司开发先进的房地产评估工具-Property Evaluator，使用广泛的数据源，确定周围大约100个风险特性，以及保险需求。 如有必要，它会向承保人提醒潜在风险。该工具大大提高了财产承保的速度和准确度。在合作中，Pitney Bowes提供产品的属性数据，地理编码和地址验证，而埃森哲开发了用户界面和预警算法。
埃森哲还开发了另一种产品，可帮助保险公司更有效地使用其数据。 Vector4D使用由房主编目的信息，以及来自传感器和智能家居设备的数据，确定财产风险。 如果发生风暴，地震等灾害，Vector4D系统会使用第三方天气数据来确定可能对房产造成的损害。这种快速评估有助于保险公司在发生自然灾害时迅速做出反应，帮助客户。
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