警惕失能风险，防患于未然

大家好，这里是你的精算助理小博。

2020年7月20日，中国保险行业协会、中国社科院集中调查了23个长护险试点城市，并联合发布了《2018-2019中国长期护理调研报告》。

报告显示，中度及重度失能老人均面临较大服务缺口和保障缺口，亟待商业保险发挥更大作用。

65岁，是老年人面临失能风险的转折点，而多数情况下，导致严重失能的不是疾病或者意外，而是随着年龄增长，身体机能和认知能力的退化。

失能，也许，只是时间问题...

失能风险究竟有多大？如何判定失能程度，该如何防患于未然？

下面就请华博精算师为大家详细解答：

首先，如何判定失能？

鉴定老人失能风险，主要考察两方面情况，即ADL和IADL。

第一，评估生理机能的方法——基于日常生活活动（ADL）的巴塞尔指数。

巴塞尔指数是国际第一代失能状态评估工具，它围绕吃饭、沐浴、穿衣等 10 项日常生活活动，使用“日常活动能力评估表”来衡量老年人的基本生活自理能力。

其中，六项重点的自理活动（穿衣、移动、行动、如厕、进食、沐浴），如果有2~3项不达标，就可判定为处于失能状态。

PS：ADL功能分类：

生活自理能力：更衣、进食、大小便控制、洗漱与修饰

运动能力：床上运动、轮椅上的运动与转移、室内外行走

交流能力：口语表达、打电话、书写、计算机的使用

家务劳动能力：日常性家务劳动、家用电器使用

第二，评估个人独立生活能力——工具性日常生活活动（IADL）的评估量表。

IADL常用的评估量表有功能性活动问卷（FAQ）和快速残疾评定量表（RDRS）。

从使用电话、购物、 做饭、做家务、洗衣、使用交通工具、服药、理财等通常需要使用一些工具才能完成的活动，来进行评估。

综合以上两项评估结果，即可判定老年人的失能程度。

我国老年人口失能率有多高？

目前，老龄人口的失能情况复杂且严峻，请看下面一组数据：

据《长期护理调查报告》调研显示，在60岁以上的老人中，有4.8%老年人处于日常活动能力重度失能；

7%处于中度失能状态，总失能率为11.8%。

依赖程度最严重——ADL 和 IADL 均重度依赖的老年人占比达2.54%，有四分之一的老人需要得到全方位的照料。

也就相当于，每10位老人中，至少有一位老人将要或正在面临“失能”威胁。

每100位老人中，就可能有3位老人完全丧失基本自理能力，无法独立生活，需要24小时看护。

而这个概率还在不断增加...足以给我们警示，失能风险不容小觑！

老年人失能状态随着年龄增长可分为三个阶段：

65 岁以前：基本独立阶段，绝大部分人能生活自理，完全独立的人群比例高达 87%；

65 至 79 岁：失能问题开始集中出现，虽有约70%的人能生活自理，但中度及重度失能的人群占比显著上升，达12-14%。

80 岁以上超高龄：进入失能问题加剧阶段，自理能力迅速减弱，20-25% 的人需要较大程度地依赖他人照料。

进一步分析发现，65 岁是老年人面临失能风险的重要转折点。

无论是目前处于轻度、中度，还是重度失能状态的老年人，他们第一次出现较为明显的自理问题的年龄均为65岁左右，并且失能程度越严重，经历失能的时间也越长。

PS：男性和女性在失能率的年龄分布上出现差异：

男性（中度失能率7.7%；重度失能率4.7%）的整体失能率与女性相似（中度失能率6.1%；重度失能率4.9%）。

70 岁以前，男性中度以上失能概率略高于女性；但70岁之后，女性则面临更高的失能、尤其是重度失能的风险，并且自理能力随年龄退化的速度也显著高于男性。

那么老年人的失能概率高么？

作为年轻人，可能觉得失能离自己太遥远，或许不会降临到自己身上。

《报告》调查显示，大多数人对失能风险都保持乐观态度，仅有34%的成年人将风险防范提上日程。

那么我们就来计算一下，人到80岁时的失能概率。

这就要用到我们熟悉的小程序——人身风险精算工具来精确测算一下。

以一位70岁的健康男性为例，无吸烟等不良嗜好，输入基本信息：

测算结果显示，他在80岁以前达到失能状态的可能性高达20.99%。也就是十年间他就会有21%左右的可能性进入失能状态。

随着社会医疗水平的提高，失能不仅可预见，也可管理、可控制、可逆转，而一切的前提是失能老人能够得到全方位的护理和治疗。

但实际情况可能差强人意...

失能对医疗护理提出来更高的要求，根据《护理报告》显示：

中度失能老人有93%接受一种以上护理服务，重度失能老人有95.4%接受一种以上护理服务。

相对于生活能自理的人群，中度以上失能老年人的健康水平显著下降，97%的人同时患有至少一种以上的慢性病：

而失能老人的主要护理服务提供者多为其子女、亲属等非专业人员。

老人得不到专业、系统的护理，不但可能会加重病情，还会极大地影响家庭整体经济收入。

一人失能，全家失衡...

但，事实或许比想象的更残酷，有很多失能老人正处于独居状态，甚至无子女照看。

据调查，在中度和重度失能老人中，分别有5.6%和8.4%的人没有子女，明显高于独立（1.9%）和轻度失能老人（2.2%）。

而分析居住状态后发现，在中度和重度失能老人中，分别有13.6%独自居住，略高于独立（11.1%）和轻度失能老人（9.9%）。且空巢率分别高达3.6%和 6.2%。

这就意味着，有近十分之一的中/重度失能老人面临高身故风险，却又无处寻医、无人照料的困境。

经济、人力、现实的巨大压力，足以使很多普通家庭独木难支，很多失能老人有病难医、治疗无门...

因此，早做打算，防患于未然很重要！

既然无法预知风险，为何不提早防范？买一份保障，也许可以救人于危难。