颐悦无忧,一款披着护理险外衣的增额寿险

阴天下雨,适合睡觉。

哦不,适合产品测评。

今天讲讲瑞华保险的新品护理险:颐悦无忧。

一套测评操作下来,我就想说两个字,奇妙

你说它是护理险,其实它是增额寿。

只不过,它把增额寿的身故全残保险金改成了身故失能护理金。

保障改了点,但理财本质没变。

其实我们看增额寿好不好,更看中的是产品的收益。

所以再来复习一下增额寿的理财知识点:

增额终身寿险是一种长周期的理财产品,持有10年以上才有好的收益;它的灵活是相对的,操作不当会有本金损失

01

颐悦无忧的基本情况
颐悦无忧的承保公司是瑞华保险。
瑞华保险成立于2018年,注册资本5亿,总部位于西安。
根据银保监会公布的寿险公司2020年4季度偿付能力表来看,瑞华保险2020年4季度的偿付能力充足率为176.81%,经营状况良好。
我们看颐悦无忧的基本情况:
0-65周岁可以投保,除趸交外,还可以3年交和5年交,不支持隔代投保。
值得注意的几个点:
1、缴费期短
这款产品缴费期最长只有5年,投资不能拉长战线。
所以不建议年轻人投保了,年轻人更适合长期缴费。
2、不支持加保
不能加保也就是不能持续投资。
咱想清楚投入的金额之后,就不能再增加了。
3、意外身故不赔付保险金
这个问题意味着意外身故只能退现金价值。
也就是说,如果被保人在投保前期意外身故,可能连本都拿不回来。

02

颐悦无忧的收益演示

以我自己为例,30岁宝妈,5年缴费,每年存10万元,投资颐悦无忧。

36岁返本,现金价值账户达到50万,在此之前退出会有本金损失。
持有到退休:
60岁:现价涨到130万,本金增长161%,折算成单利约为5.36%;
70岁:现价涨到184万,本金增长268%,折算成单利约为6.71%;
80岁:现价涨到260万,本金增长420%,折算成单利约为8.41%;
90岁:现价涨到367万,本金增长634%,折算成单利约为10.57%。IRR最高的时候是3.497%。
再举一个例子:
我的宝宝刚出生,我打算用宝宝每年的压岁钱,买一份颐悦无忧。

我们按5年缴费、年缴10万的情况推演,在宝宝的不同人生阶段取钱,颐悦无忧的收益怎么样?

大学教育:18-21岁:每年取出2万元,4年总计8万,毕业后现价账户还有87万。
婚嫁创业:30岁那年:一次性取出30万,可以结婚,也可以做创业启动金。取出后现价还剩89万。
养老阶段:60岁开始,每年取出12万。这样,每月1万元,再加上社会养老保险,生活会很滋润。
到90岁时,他总计领取了410万元,现金价值账户还剩54万,可以一次性退出,也可以做财产传承。
可见,时间过得越久,获得的收益越高。

03

颐悦无忧的收益对比
一凡原本以为,这款奇妙的产品可能比其他增额寿收益差一点 ?
一顿操作算下来发现,哎呦还不错。
我们以30岁男性为例,看看不同缴费期下颐悦无忧的竞争力。
不爱看数据的,我们就直接看结论:
在目前的同类型产品中,趸交70岁以后收益领跑,5年交返本收益优势明显。
数据派可以继续看我输出啦,我对比了市场上最好的几款产品。
趸交对比:
颐悦无忧在第6年返本,略逊于返本最快的产品。
返本时,颐悦无忧的现金价值最高,中期收益优势不明显。
70岁以后,优势越来越大,收益在同类型产品中最高。
5年缴对比:
颐悦无忧在第6年返本,虽然略逊于返本最快的产品,但此时现金价值是同类型产品里最高的。
后期收益优势不明显,相比于同类型收益最高的产品,差了六七千。
整体来看,颐悦无忧的优势在于:趸交70岁之后和5年交返本的时候。
一个长期优势一个短期优势,任君挑选。

04

总结一下
看到这里,大家明白一凡为什么用“奇妙”来形容这款产品了吧。
最后再强调几句:
增额寿险是一种长周期理财产品。
只有存期在10年以上,才有可观的投资回报;持有时间超过20年时,收益会越来越高。
如果是3-5年内的短期投资,千万不要选这种产品,真就不如存银行了。
两个建议给大家:
第一、别看增额寿险的保额复利率,3%还是4%没差别,收益主要看现金价值;
第二、增额寿险的“灵活”是相对的,而且,在强制储蓄的功能性上,增额寿险不如年金险,对一定的理财自律能力要求。
颐悦无忧的测评就到这里,如果还有问题,欢迎评论互动,也可以加我微信shibuducai交流。
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