中意悦享安康：“不分组赔2次”的重疾险
题记：没有十全十美的产品，选一款适合自己的产品即可。保参谋的【产品测评】系列，只是把保险销售不愿意告诉你的内容，找出来告诉你而已。无关褒贬，只看合同。
如果你对重疾险没概念，可扩展阅读：
01
概述
应保参谋公众号后台粉丝的要求，今天测试的产品为：中意悦享安康重疾险。这款产品最大的特点是重症、轻症均不分组。
身故：有身故责任
轻症：10种，赔付2次，20％保额
重疾：50种，赔付2次(不分组)
缴费期：15/20年
保障期间：终身
详情见下表
02
重疾分组与不分组的区别
分组源于多次赔付，如果只赔1次的产品不涉及分组不分组的问题。
简单说，就是保险公司把条款里面的所有疾病（比如100种）分成几组（比如5组），然后规定其中一组里面发生了某种疾病理赔了，那么该组剩下的其他病种就不赔了。
关于分组，并非平均分配的，具体怎么分每个产品都不一样。在病种方面，有些保险公司为了降低理赔的概率，会将高发的疾病分到一起，将不高发的病种分成一起。这样一旦高发疾病发生一种，其他高发病种就自动作废了。
在对比不同的“重症多次赔”的产品之前，你先想清楚你是否需要一份“带身故责任”的重疾险，如果不需要，重症多次赔的产品你就不用看了。因为目前的精算师，如果不在“带身故责任”的前提下，还开发不出来“重症多次赔”的产品。
死：身故责任，属于寿险
重疾：疾病责任，属于疾病险
小问题：
为何所有重疾险多次赔付，都带有身故责任？
03
重疾责任
点评：重大疾病50种，赔付2次。对于重疾数量，有些人会看数量，总觉得数量越多越好。其实如果价格相同的情况下，自然数量越多越好。但如果抛开了价格，直接看数量，这个和幼儿园里面“数大小”的游戏没区别。
扩展阅读：
从条款内容看，和大多数重疾产品设定一样，很严苛，其他还算中规中矩，重疾2次赔付，没有分组，这一点还是比较良心的。
不过虽然没有分组，但对病种间隔期还是有要求的，两次重疾的间隔时间不小于一年，才可以获得第二次赔付。需要说明的是，这个地方是两种不同的疾病，并不是一种疾病赔付2次。
点评：上面的条款说人话，就是
1- 同一种病种，如果发生的条件达到了重症条款要求（自然也达到轻症条款要求），那么只能理赔重症保险金，轻症保险金就不给了。
2- 同一种病种，如果发生的条件达到了重症条款要求，理赔之后如果被保人经过一段时间的治疗，病情减轻又达到了轻症理赔条款要求，那么这个时候保险公司也是不理赔轻症的。
3- 同一种病种，如果先发生了轻症理赔了20%，后来经过一段时间病情恶化，又达到了重症理赔表示，那么只能理赔剩下的80%。
举例：老A购买了50万的悦享安康。如果老A之前因为轻微脑中风，赔付了20%即10万元，后来病情恶化变成了重症条款的脑中风，那么这款产品再赔付剩下的40万。
如果轻症，重症不是同一种疾病，那就是各赔各的。
举例：如果老A之前因为原位癌，赔付了20%即10万元，后来又罹患了重症条款的脑中风，那么这款产品赔付的脑中风是50万。
Ps：你丫保参谋就告诉我好不好就行，哪那么多废话？
其实这个条款还是比较好的，因为很多重疾条款规定：同一种疾病的轻症、中症和重症，只理赔1次。也就是说，如果你理赔了轻症/中症，那么对于重症就不赔了。
04
轻症责任
点评：轻症10种，赔付20%的保额，最高给付2次为限。另外两种不同的轻症，赔付间隔期需要365天。有些人会纠结10种的数量是不是太少了，其实你更应该纠结的是20%的赔付比例太低了。
由于一共就10种轻症，如果再分组估计精算师的内心也会不安的。常见的7种高发轻症都有，没有缺斤短两的情况，轻微脑中风条款依旧是不残不赔
中意悦享安康轻微脑中风条款：
05
身故责任
点评：这款产品身故的保险金设定如下：
18岁前身故，赔付已交保费
18岁后身故，赔付基本保额
06
保费豁免
点评：被保人在合同期间首次罹患轻症或重疾，则可豁免后期的保费。
07
比一比
悦享安康pk哆啦A
点评
1- 都是重疾身故二合一的产品；
2- 哆啦A重疾次数比悦享安康多，轻症赔付比例比悦享安康高
3- 哆啦A重疾是分组的，悦享安康的重症不分组
悦享安康pk健康保
点评
1- 健康保没有身故责任
2- 健康保重疾赔1次，悦享安康2次不分组
3- 健康保比悦享安康轻症赔付次数和比例高
4- 健康保比悦享安康便宜5580元，共计便宜5580元*20年=11.16万
本文结束
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