百年多惠保：一个新时代的开启
题记：没有十全十美的产品，选一款适合自己的产品即可。保参谋的【产品测评】系列，只是把保险销售不愿意告诉你的内容，找出来告诉你而已。无关褒贬，只看合同。
如果你对重疾险没概念，可扩展阅读：
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概述
应微信公众号后台粉丝要求，今天测试的产品为：百年多惠保重大疾病保险。有些地方也将这款产品命名为“康惠保多倍版”。这是目前唯一一款不带身故责任，且重疾多次赔的重疾险。
之前，自弘康开启了不带身故责任（消费型）重疾险普及之路后，不带身故责任（消费型）重疾险就与带身故责任（储蓄型）重疾险二者井水不犯河水，各自在彼此的市场范围内相安无事。
带身故责任重疾险：不断在中症多次赔上做文章，不断在重疾多次赔上秀亮点；
不带身故责任重疾险：不断完善中症责任（康惠保旗舰、三叶草）
而百年多惠保的出现，彻底打破了“不带身故责任无重疾多次赔”的“楚河汉界”，像尖刀一样扎进了带身故责任重疾险的地盘。
以前当投保人觉得带身故责任重疾险太贵的时候，这类产品还可以拿出“我的重疾多次赔”来当遮羞布。而百年多惠保的出现，彻底将这块遮羞布扯了下来。不带身故责任的重疾险，终于在“重疾多次赔”上勇敢的迈出了第一步。
万物总有裂痕，那是光照进来的地方。相信在不久的将来，一定会出现越来越多不带身故责任重疾险且重症多次赔的产品出现。在这些产品的倒逼下，如果带身故责任的重疾险，依旧不思进取，不能沿着“长生福”所开启的道路，将轻症、中症的理赔条款放宽松，那么带身故责任的重疾险终将被越来越多的投保人所遗弃。
02
责任概述
身故：无身故责任
重疾：106种，赔付2次
中症：20种，赔付2次，赔付50%保额
轻症：35种，赔付2次，赔付30%保额
缴费期：10/15/20/30
保障期限：终身
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重疾责任
点评：
1- 重疾险100种，不分组，赔付次数2次；
2- 两次重疾的赔付间隔期为365天。
100种重疾数量不算少，前25种为保险行业统一规定，剩余为保险公司自行制定。2次重疾不分组，这款产品彻底将带身故责任重疾险的最后一道防线，给捅了个窟窿。
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中症责任
点评：
1- 中症20种，赔付50%保额，最高赔付2次。
2- 中症无赔付间隔期，但是有隐形分组。
另外，高发轻症条款中，轻微脑中风责任被放到了中症当中，虽然内容界定依旧是不残不赔，但50%的赔付比例也还不错。
另外，由于中症涉及多次赔，所以也有隐性分组的情况
05
轻症责任
点评：
1- 轻症35种，赔付30%保额，最高赔付2次。
2- 轻症之间没有赔付间隔期，但有隐形分组。
3- 高发轻症都非常完备，不存在偷工减料的问题。
存在隐性分组示意如下：
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保费豁免
点评：被保人在合同期间罹患轻症、中症、重疾，则可豁免后期保费。同样这款产品也提供投保人豁免附加险。
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几个注意点
作为不带身故责任且重疾多次赔的开山之作，这款产品的健康告知还是相当严格的。而且这款产品暂时也不提供智能核保，所以如果健康告知被卡住的人，买起来会比较的费劲。
另外这款产品，对不同年龄也是有保费限额的。41岁至50岁的人，只能买30万；51岁至55岁的人只能买10万。在缴费期方面，35岁以上的年龄最长缴费期只有20年。
Ps：这些限制其实并非是这款产品的硬伤，既然承诺责任更多，那么风控自然也要更严格一些。
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比一比
点评：
1- 相比康惠保旗舰，30岁成年男性价差2252元；3岁男孩价差420元；
2- 至于多出来的一次重疾责任，是否值中间的价差，就看你个人的喜好了。
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谁最适合买
毫无疑问，这款产品最适合给孩子买。
1- 可以加投保人豁免；前提是投保人是健康体；
2- 重疾2次赔，解决了很多父母对重疾多次赔的需求；
3- 如果是成年人是否选这款产品呢，那就要看你的喜好了。
Ps
毕竟对于30岁男性健康体来说
2252元的价差
够再买一份50万的定期重疾险（至60岁）了
本文结束
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