健康尊享B、医保通停售炒作的太厉害！
1、泰康健康尊享B医疗险要停售了；
2、华夏医保通医疗险要停售了；
本不想给这两款产品停售再增加热度，但有很多伙伴咨询是否有必要赶在停售前购买一份，有必要分享一下我的观点。
01
先说说这两款产品为什么停售？
健康尊享B及华夏医保通停售是早都可以预见的，我在《可以预测，平安福要升级了》有提前预告过；
在今年的5月4号银保监会下发了一个19号文件，叫《关于组织开展人身保险产品专项核查清理工作的通知》，要求保险公司对自家的人身保险产品，按照《人身保险产品开发设计负面清单》进行全面排查。
《人身保险产品开发设计负面清单》中有一条内容是这样的：
（二十四）费用补偿型医疗保险，为追求营销噱头，在严重缺乏经验数据、定价基础的情况下，盲目设定高额给付限额，并在短期健康保险中引入“终身给付限额”“连续投保”等长期保险概念，夸大产品功能，扰乱市场秩序。
这一条是在点名目前的百万医疗险，明确要求费用补偿型医疗保险不能设置终身给付限额，而泰康的健康尊享B计划一终身限额300万，医保通终身限额500万，显然是在《人身保险产品开发设计负面清单》之列的。
通知要求，各公司应当就产品专项核查清理和整改落实情况形成专项工作报告,并填写《人身保险公司产品自查情况表》作为报告附件，于2018年6月30日前报送银保监会，所以健康尊享B、医保通都选择在6.30停售。
不仅仅是健康尊享B、医保通停售，在6月30号前会停售一大批产品，也都是上述不符合监管要求的原因。
02
就产品而言，泰康的健康尊享B及华夏的医保通医疗险也都是非常不错的高额医疗险，我前面在公众号也有过多次的推荐，这两款产品最大的槽点是捆绑销售，所以要想买到它们，都需要花费比较大的代价，并不适合所有伙伴。
停售之所以能被炒的如此火热，说明这两款产品还是有吸引消费者的地方，它们最吸引消费者的是什么呢？——续保。
从条款设置上看，健康尊享B及医保通续保要比目前网销百万医疗险有优势，我们再详细的看看它们的续保条款：
健康尊享B续保条款：
泰康健康尊享B的首两次续保需要通过健康审核，这一点是赶不上目前的百万医疗险的；
在第三次及以后的续保不再有健康审核，并且续保是被动的，只要保险公司没有收到投保人终止续保的申请就会自动办理续保，直到99岁或累计赔付额达到300万；
医保通续保条款：
医保通的续保与健康尊享B类似，也是被动的，只要没有收到投保人的不再续保书面通知，都将自动办理续保，终止续保的唯一条件是累计赔付额达到终身给付限额。
你觉得健康尊享B及华夏医保通的续保条款怎么样？是否让你满意？
要明确一点的是，你可以看到，在健康尊享B及华夏医保通的条款中从来没有出现过“保证续保”四个字，这两款医疗险也都不是保证续保的，如果代理人向你宣传它们是保证续保的，那一定是他没明白保证续保是什么；
按照保监会的要求，保证续保除了要保证接受续保外，还要保证按照原有费率续保，而这两款医疗险都只做到了保证接受续保，但保留了调整续保费率的权利，也就是将来保险公司有根据总体赔付情况涨价的权利，所以并不是保证续保的；
03
对大部分伙伴来说，想要的也仅仅是保证接受续保，对保证原有费率续保并没有多大要求，毕竟当总体理赔大于保费收入时，保险公司涨价也是很合理的；
很多伙伴很可能会关心，健康尊享B及医保通停售也能续保吗？
实际上，我们从续保条款可以看到，这两款产品都没有明确产品停售不能续保，并且续保都是被动的，只要投保人没有申请终止续保，只要没有超过终身赔付限额，其他任何情况都是能续保的，考虑它还有终身赔付限额，在300万额度内保证接受续保对保险公司的风险也是不大的；
所以，大众意义上讲，我们可以理解这两款产品“停售”也能续保，这是这两款产品最吸引消费者的地方，也是很多伙伴纠结要不要赶在停售前配置一份的原因所在；
以上分析在19号文件出台之前都没有问题，但在19号文件之后，这两款产品的续保还能不能按预想的那样执行，就要打问号了；
注意，“停售”也能续保，我是有打引号的，我前面说的“停售”是假停售，而不是真停售。
何为假停售？何为真停售？
按照最正规的流程，保险产品停售是要向保监会报备的，如产品上市销售需要报备一样，向保监会报备停售是真停售；
但在实际操作中，很多保险公司在停售某一款保险产品时，仅是单纯的下线了投保入口，不再接受新的保单录入，并没有向保监会报备停售，从监管层面来说，该款产品仍然是在销售中的，不向保监会报备的产品下架是假停售；
健康尊享B及医保通这两款产品，在条款中没有明确停售的问题，我猜保险公司最初的算盘是将来仅仅做产品下架，而不向保监会报备停售，所以不会存在真停售的问题；
但19号文件的出现，健康尊享B及医保通这款两款不符合最新的监管要求，不得不面临真停售；
04
真停售与假停售对产品续保有什么不同的影响吗？
最大的影响是：产品真停售后还能不能续保老条款呢？
这是目前最不确定的地方。
也就是说，健康尊享B及医保通在6月30号停售，如果我们赶在停售前购买了，明年续保的时候，还能不能续保已经停售的健康尊享B？还能不能续保已经停售的医保通？
如果不能再续保，我们赶在停售前购买有什么意义呢？
那到底能不能续保呢？
观点一：
健康尊享B及医保通的终身给付限额不符合监管要求，必须会停售，而短期医疗险的保险期间为1年，保险到期后续保类似购买新产品，会进入新的保险期间，健康尊享B及医保通条款都报备停售了，不可能再续保；
观点二：
健康尊享B及医保通的条款都明确，只要投保人没有提出停止续保要求，保险公司都会办理续保手续，并没有明确产品停售不能续保，所以即使产品停售了，按原有条款规定，也必须接受续保；
所以答案是哪一个？我也不知道。
05
我们能找到最官方的答案就是拨打客服电话咨询，我打客服电话专门咨询了；
泰康保险客服的答复是：
根据银保监会的19号文件要求，我公司正在组织开展人身保险产品专项核查清理工作，对所有保险产品正在排查梳理，对停售产品的对接方案目前正在研讨制定中，如果方案出台后会及时通知客户；
华夏保险客服的答复是：
医保通的保险条款会做修改，但是不会影响已购买客户的续保权益，修改后的内容目前还不知道，对于老客户在续保的时候是续保修改前的条款还是续保修改后的条款，客服也不能给出准确答案。
所以，从客服的答复看，老客在续保时是否能够继续续保原有的保险产品，保险公司也都有些不确定，是不是还需要向保监会请示？
我觉得最可能的情况是，老客户续保时会要求升级到新产品，类似于尊享e生在续保时从16版升级到17版或旗舰版；
升级后的新产品终身赔付限额肯定会取消，对应的费率应该也会变化，但续保条款是维持原有不变，还是像目前的百万医疗险一样，加入“停售不可续保”的规定，目前并不能确定；
附上泰康客服对停售的解答录音：
06
很多伙伴微信咨询我要不要赶在停售前购买一份，我是真心难给意见：
我知道健康尊享B及医保通停售是因为有终身赔付限额不符合监管规定，我确信这两款产品会有替代产品升级上市，我也确信新产品会取消终身赔付限额；
但我不确定的是，即使赶在停售前购买，明年是否还可以续保老产品？我也不确定，新产品续保规则是否会有变化？
实际上，新产品如果仅仅是取消了终身赔付限额，续保规则无变化的话，那比老产品还更优秀；
更重要的是，这两款产品还捆绑销售，购买成本比较高，不像一般的百万医疗险想买就买；
所以，我只能把这两款产品停售的相关信息帮你解读清楚，要不要买，需要你们自己决定啦~
Jun保屋保险精选
高性价比的保险都在这里
↓ ↓ ↓ ↓ ↓ ↓
家庭保险规划方案：
如果文章对你有帮助，记得帮忙分享！
关注Jun保屋，教你买保险
专业，靠谱