刚刚保险理赔了，说说具体经过
二小姐这次被送进医院
是因为“头晕目眩站起来就瘫软”的症状
嗨！别说站不起来，就连躺在床上我都天旋地转，眼前一阵一阵发黑。
我身体素质向来很好
否则半月板也不会被我玩户外玩废掉
骑车爬山徒步溯溪，我样样都是好手
晕倒？这是从未有过的现象
我百度了一下，可能是我脑子里长瘤子了，瘤子压迫神经，才会出现类似头晕目眩站不住的症状。不好！我得赶紧做核磁共振去！
他奶奶的熊！
老娘还有这么多钱花不光
怎么能长瘤子呢？
就赶紧去医院检查了
神经内科的医生检查了一大圈
问我：你腹泻？
嗯，肠子都快拉出来了
你还呕吐？
嗯，苦胆汁都吐出来了
为什么？
我这人有个坏毛病，好吃就会吃多了，但是肠胃不好，吃多了就拉，这回可能吃太太太多了，下面觉得一个口子出货速度太慢，必须双管齐下，所以上面口子一起喷！
！！！
医生冷冰冰地说：很快就喷空了？
我回答：是的，很快清空了，此时我还不以为意，又去冰箱里拿了西瓜和桃子吃。
医生：空腹吃冰西瓜和冰桃子？
我：所以我又喷了……唉医生，我是来看头晕昏倒的，你咋老揪着我问拉肚子的事儿呀？对我来说拉肚子那根本就不是个事儿，我是晕倒才来医院的……
医生合上病历本：小姑娘，你不应该来看神经内科
那我应该看什么科？
医生：你这是饿得发晕……你仔细算算自己多久没有进食了？
我掐指一算：虽然一直在吃，但一直在吐拉吐拉，两天没有进食了。
医生：两天没有进食，你那是饿得发晕，不是脑瘤。
可是我没感到肚子咕咕叫啊？我也不饿啊。
肠鸣音是早期饥饿信号，你都两天没吃了，肚子已经没力气报警了，大脑帮你报警了，你才会晕倒。
再去挂个号
消化内科
给你开点蒙脱石散
两天不吃饭当然会晕
还核磁共振找脑瘤呢？
下一个！
这宗上吐下泻头晕目眩的疑案
从神经内科到五官科再折腾到消化内科整整住院1周
终于告一段落
我很快完成了医疗险的理赔
半天就到账了
理赔速度超过我的想象
保险理赔是小概率事件
大部分健康体难得一遇
知识星球后台经常有人担心“二小姐，小规模的互联网保险公司会不会理赔困难？如果我遇到理赔了应该找谁？总不至于亲自到公司经营现场去闹吧？如果以各种理由拒赔我们应该怎么办？”
我用我的亲身经历来写今天这篇文章
我们常常会在新闻里看到一些有关“保险理赔难”的新闻，而这些新闻的报道，也潜移默化地影响很多用户对整个保险行业的看法，担心自己遇到同样情况时，会不会也遇到这些糟心的事情？
其实这是一种幸存者偏差
对于新闻来说，他们更想要的是吸引用户关注的目光。顺利的理赔司空见惯没有新闻报道价值，只有遇到拒赔、理赔纠纷，才有报道的价值。久而久之，便形成了“保险理赔难”这样的误导。
事实上大部分的理赔都不难，别说今天二小姐这种常规案件，即使有一些非常规案件，也是有办法妥善解决的，只要不存在恶意骗保，保险公司绝不会故意拒赔。
我搜索了一下我合作的保险平台今年第一季度的理赔数据：
服务总案件数：3609件
最快理赔时间：6分钟
理赔专家平均介入速度：32分钟
2000元内案件3天内闪赔，总垫付金额268万元，额外挽救用户理赔金100多万元
传说中的理赔拖拖拉拉呢？
传说中的拐弯抹角不肯赔呢？
你看到了，在实际操作过程中，只要你在线发起理赔申请，准备好相关资料，32分钟就把你安排上了。
要不是我这次亲身参与理赔，我都不知道如今理赔已经短平快到这种程度了
不但帮用户申请理赔，垫付金额，还帮用户把遗忘了的、不懂行的其它相关理赔金也搞回来。还提供法律援助，帮忙处理专业医学纠纷，让焦头烂额的你省力又省心！
今天和大家分享几个来自一线的真实案例
医疗险最快理赔：6分钟
重疾险最快理赔：3天
重疾险理赔最高金额：80万
保险公司、医院、投保人三方其实是存在着严重的信息不对称问题。
你看，聪慧的二小姐也会去看“神经内科”，被医生笑了，他叫我去挂“消化内科”。那么投保人故意，还是因为无知？这在保险理赔界就有争议了。
保险公司只会看档案，根据已存档病案进行判断，无法看到现实情况的复杂性；医院医生将诊断结论告诉投保人，但这些专业词汇很难被普通人理解，一旦忽视，就会被推断为“未如实告知”。
投保人缺乏医学知识，这些信息不对称产生的误解，既需要长时间与保险公司进行沟通，也需要多方面专业的知识（保险、法律、医学等），而对投保人来说，家庭正在处于困难的阶段，一团乱麻你保险公司还落井下石告诉我不能赔？
纠纷和误解就这样产生了
二小姐推荐的保险购买平台里有“小马理赔”这样专业的协助理赔服务，相当于在保险公司、医院、投保人之间建立起信息沟通的桥梁，不仅大大减少了信息不对称造成的错赔漏赔，也让用户切实获得了保障。
二小姐把“消化内科”误挂为“神经内科”还是小事，下面具体说几个挽救客户损失的重大理赔案例。
保险四大金刚包括：重疾险、医疗险、定期寿险和意外险。这四大金刚的作用是：
重疾险：防大病，得了合同上的大病直接赔一笔钱，作为收入损失的补偿。
百万医疗险：防疾病和意外，报销看病的医疗费。
定期寿险：防经济支柱身故影响家人生活，疾病或者意外原因导致的死亡都保。
意外险：防意外，身故可以赔一笔钱，杠杆比定期寿险更高，但只管意外。
常规家庭保额建议：
1. 常年意外险
锦一卫综合意外险
1、意外风险保障全面，啥啥都能保。
意外身故/伤残赔保额：50万
意外伤害医疗费100%报销：额度5万，免赔额100元
意外住院给津贴：30元/天
2、突发急性病也能赔，保额30万，也就是猝死赔30万。
3、海陆空交通意外保额，最高额外赔多50万。
（页面点开后左下角有“在线客服”及“预约顾问”可一对一为您服务；欢迎咨询。）
需要更高保额、经常差旅商务人群，加推荐亚太百万人生意外险。100万意外保额+3万意外医疗+300万航空意外+20万猝死；
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2. 中老年人专属意外险“孝心安”，有孝心的兔司机可以给爸妈安排上，准入门槛低，大多数老人都能买。
● 三个计划可选，50-79岁均可买，最低130元/年
● 意外身故/伤残最高：20万。
● 意外门诊/住院最高可报销：2万。
● 意外住院有津贴：100元/天，累计可赔30天。
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定期寿险是被保险人在保险期间内不幸去世或全残就赔付，主要用来照顾家庭，补偿家庭损失。推荐两款：追求价格极致的，推荐定海柱2号；希望免责条款最宽松的，推荐瑞泰瑞和2020。
瑞泰人寿的瑞泰瑞和2020，最大的特点是各方面限制都宽松，承保年龄可到60岁，对身高、体重、抽烟等情况不会过问，即使超重、烟龄较长，也能购买。对一些常见病也很宽松，比如高血压1级可直接投保。价格也很低，30岁男性买100万保额，保到60岁，30年交，每年1190元，女性一样的条件，每年610元。1000多撬动100万，这杠杆率没谁了。不限职业，健康告知和除外责任也很精简，还支持缴费到70岁。缺点就是等待期180天，比一般的要长一些。
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鼎诚人寿的定海柱2号，最大特点就是价格便宜。支持1-6类职业投保，除外责任比瑞泰瑞和2020多了酒驾和无证驾驶。只支持为自己投保。
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定期寿险推荐产品要素对比：
重疾险和医疗险不同，它不是报销性质的，是符合重疾条件后，一次性赔偿保额，主要用来解决出院后的费用，如康复治疗、补偿生病不能工作的收入损失等。
1. 多次赔付重疾险推荐昆仑健康的守卫者3号
昆仑健康的守卫者3号是两次不分组赔付，第一次赔100%保额，第二次赔120%保额，投保前15年内出险还多赔50%。不分组赔付，是说只要第二次重疾和第一次是不同种的就可以再次获得理赔，而一般的多次赔付重疾险是把重疾分成几组，第二次必须是不同组的重疾才能理赔。身故责任、癌症多次赔付责任都可选，很灵活。小缺点是等待期180天、重疾赔付间隔期365天均较长。这款产品属于很全面的旗舰款，适合想获得终身全面保障的人。
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2. 单次赔付重疾险
如果保费预算没有那么充裕，应该以先投足保额优先，选择单次赔付的重疾险。推荐信泰保险的达尔文3号。
重疾额外赔付多：60岁前确诊110种重症之一，直接赔180%，是目前最高的配置。假定买50万保额，可获赔90万，60岁后赔50万。相当于买一份50万，送一份定期40万，比主流重疾险多赔了10万。
轻中症保障实在，实用：一般情况下，重疾险虽然对中症和轻症有多次赔付，但要求不可以是同一种病，如果是同一种病都是不会赔2次的。达尔文3号针对3种最高发、理赔率top3的疾病：中度脑中风、原位癌、不典型心梗/微创冠状动脉搭桥术/微创冠状动脉介入术，提供了2次赔付的保障。心脑血管疾病复发的概率特别高，所以这个保障很实用。
捆绑责任少，杠杆可以做高：达尔文3号没有任何捆绑责任，身故责任可选，恶性肿瘤二次赔是可选项，特定心脑血管疾病二次赔也是可选项，可以根据预算自行diy。
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3. 少儿重疾险
如果预算充足，想保终身，可选复星联合的妈咪保贝，核心儿童特定疾病覆盖更全面，综合性价比优选。不过妈咪保贝现在对0-3岁的被保险人限制额度30万了，如果想投高保额的话，可选昆仑健康的守卫者3号少儿版，性价比和妈咪保贝差不多，从前面的守卫者3号成人版链接点进去咨询即可。
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如果预算紧张，就选择慧馨安-健康保少儿版，花1份钱得2份惊喜保障，兼顾孩子的当下和未来。● 少儿特定重疾赔2倍保额。● 可选22-70岁得重疾/中症/轻症，赔2倍保额。● 现金价值最高可能超过3倍保费。适合有更长远规划，想一份保单搞定孩子一辈子保障的父母。
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购买商业医疗险，是为了覆盖社保不能覆盖的范围，包含自费药、进口药和自费疗法，以及扩大保险的额度。医疗险实报实销，一般是先找社保报，报不了的部分再找商业医疗险报，不能重复报销，是社保的补充。
60岁及以下，推荐支付宝的好医保长期医疗。它是人保承保的，承诺6年续保，6年共享1万元免赔额，续保政策有优势，没什么大缺点，又是热销品种。这款保险在支付宝的蚂蚁保险栏目里直接就能找到，支付宝的保险起名字都特别像，注意看清是人保承保的“好医保长期医疗”。
61-65岁，推荐支付宝另一款医疗险，好医保住院医疗。它是众安保险承保的，最大优势是首次投保年龄放宽到65岁。这款保险也在支付宝的蚂蚁保险栏目里能找到。
需要特需、国际部、VIP部等高端医疗的，推荐复星联合健康的超越保2020医疗保险计划二（特需版）。这款是更高端的产品，不限病种，只要住院就可以在特需、国际部、VIP部报销，包括ICU、人工肺、外购药、质子重离子治疗保障，6年保证续保。年免赔额1.5万，如未发生过理赔，下一年的免赔额减少1000元，最高可减少5000元。可以选择赔付比例是70%还是100%，我建议是100%，虽然保费高一些，但去特需还是希望能全覆盖的。这款也很适合给孩子买，每年加20块钱可以加一个“儿童加油包”，覆盖小孩的意外伤害及医疗保障。
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