闲话‘重大疾病保险’
刚进入保险公司的时候，觉得 ‘重大疾病保险’ 产品知识是最好学的。只需要知道相关的保险责任、等待期是多长时间、什么情况赔多少钱，就完了。
关于 ‘重大疾病保险’ 的认识，也一直停留在 ‘确诊即可提前给付’ 的层面。但是后来经历了一系列的理赔事件后，才知道自己对于 ‘重大疾病保险’ 理解，简直肤浅到幼稚。
保险是一门复杂的大学问，越是学会的多，越觉得自己了解的少。在通往专业的路上，还有太多的未知迷雾，等待着我们去探索，去求知。
今天来说说，那些被人忽略的， ‘重大疾病保险’ 知识。
按 ‘理赔标准’ 来讲，‘重大疾病保险’ 承保的疾病，可以分为三大类：
A、确诊疾病
比如 ‘恶性肿瘤’、‘严重阿尔茨海默病’ 等。分类中的疾病确诊后，属于保险公司约定的疾病理赔范畴。
B、最终状态
比如 ‘脑中风后遗症’、‘严重脑损伤’ 等。分类中的最终状态，达到某种约定程度，才属于保险公司的理赔范畴。
C、治疗手段
比如 ‘心脏瓣膜手术’、‘主动脉手术’ 等。必须按照条款中约定的手术方法治疗，才可以得到相应的理赔。
有些重疾产品把属于 ‘人身残疾’ 的责任，也列入 ‘重大疾病保险’ 的理赔范畴里来了，有的还包括了还有不同程度的 ‘烧伤’ 责任。
所以，我们要知道，‘重大疾病保险’ 中的 ‘重大疾病’，不一定全是病，也可能是因病导致的某种最终状态，甚至是必需进行的某种治疗手段。
2005年，中国保险行业协会和中国医师协会，制定了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》。其中明确提到 ‘若保险公司将产品定名为《重大疾病保险》，必须至少包含6种疾病（恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、冠状动脉搭桥术、重大器官移植术或造血干细胞移植术、终末期肾病）’
规范中也列出了另外19种常见的疾病，这就是 25种（6 + 19）基础重大疾病的由来。但是在保险行业快速发展的今天，能保障250种重大疾病的都有了。
保障的种类多了，看起来确实挺吸引人。一个能保50种重大疾病的，和一个能保障200种重大疾病的保险产品，在同等交费、同等额度的情况下，大家肯定会选择那个保的多的。
保的多了就一定好吗？不见得。保险公司对于 ‘重疾疾病’ 种类的规定，不能用大同小异来形容了，因为有些疾病的划分，甚至可以说是大同大异。
有些明明可以一句话就能概括的疾病，偏偏要拆分成N多个病种。比如 ‘癌症’。这种情况甚至能造成什么情况呢？就是保的多的，还不一定有保的少的实用。保的少的一个条款可能就能包含许多种疾病。
所以一款 ‘重大疾病’ 保险到底好不好，不能光看保障疾病的数量。
‘重大疾病保险’ 大多也有身故保障的功能，但是有些重疾产品，身故保额 与 重大疾病保额还有不一样的规定。（本案例中，重大疾病保额与身故保额就不一样）
某客户给家人买了一份重大疾病保险，家人脑干出血送到医院当天就去世了。通过向医生咨询，客户了解到脑干出血属于 ‘脑中风’ 疾病的一种，正好属于保险合同中的疾病范畴。妻子患有约定的重大疾病去世，保险公司要按重大疾病来给予赔偿金。
合同中的重大疾病保险金额为5万元，但是保险公司只愿意支付3万元的身故保险金。保险条款中明确写道：脑中风是指因脑血管的突发病变，导致脑血管出血、脑血栓形成或脑栓塞、脑梗塞永久性神经机能障碍者。
在事故发生180天，经保险公司认可的医疗机构认定，仍遗留下列一种或多种以上障碍：一肢或以上肢体肌能完全丧失；植物人状态，无法完成六项基本日常生活活动；语言能力或咀嚼能力完全丧失；
也就是说，这位客户如果想要获得约定的重大疾病 ‘脑中风’ 理赔，必须满足这3种条件中的一个，而且要达到指定的180天才行。而客户的情况明显不属于重大疾病，按照合同规定，只能给付约定的身故保险金3万元。
所以，在购买重大疾病保险的时候，必须要了解部分重大疾病的定义与理赔条件，而且还要注意 重大疾病保额 与 身故保额 是否存在冲突，额度是否足够。
有一则非常出名的案例，讲的就是这种 ‘不按合同约定的治疗手段治疗’ 而引发的纠纷。在这里给大家普及一下。
某客户患有 ‘急性坏死性胰腺炎’，在某医院接受了 ‘插管引流’ 手术，花费了3万多。出院后，他想起自己买过一份重大疾病保险，保费是每年5000多，保额为10万元。经过查证，他得的 ‘急性坏死性胰腺炎’ 正是保险合同中约定的21种重大疾病之一。
他向保险公司提出理赔申请，保险公司拒绝赔付。因为条款中规定：关于急性坏死性胰腺炎给付标准为：诊断为急性坏死性胰腺炎，需要进行不死组织清除、病灶切除或胰腺部分切除的手术治疗。而客户并未做病灶切除或胰腺部分切除手术治疗，未达到条款中的给付条件，所以不予理赔。
这种条款的约定其实是有弊端的，医疗手段在不断进步，保险条款应该也与时俱进、自动升级才对。因为条款中约定了，必须按要求的手术方法治疗才可以得到赔付。这不能排除随着时间的推移，某些治疗方式已经过时的可能。
还有就是某些治疗手段，只能在病症晚期才能够接受这种治疗。但是得病不能等啊，在 为报而医 和 为病而医 之间，患者又会陷入两难的境地。
既然重疾险有好几个不一定，是不是说明不划算，就不需要投保了？NO！
重疾保障是人生中重要的规避风险的规划，必须要投保。它不仅能为患者在得病时提供一笔高额的治疗费用，还能提供一笔用来弥补康复后的治疗费用，和治疗期间的收入损失。得病后，有没有重疾险，区别大了去，甚至会影响到患者所接受的治疗方案和康复时间。
‘重疾’ 保险的黄金搭档，就是 ‘重疾险+医疗险’ 。符合 ‘重大疾病’ 保险约定的理赔范围，就交给 ‘重大疾病’ 保险来处理。假如出现特殊情况不能理赔，那么 ‘医疗险’ 就可以发挥他的作用。如果 ‘重大疾病保险’ 和 ‘医疗险’ 都能给予理赔，那就更好了。
而且重疾险，也不见得买一份就够了。应该根据每个人生阶段的不同需求，叠加配置。假如经济能力不行，又有房贷、债务的压力，可以投保年交消费型的重疾险。等到经济条件好了，没有压力了，再补充定期重疾险，尽量保障的时间长一些，适当调整、整加重疾保障的额度。
其实只要规划得当，无论是否属于 ‘重大疾病’ 都可以得到有效的风险规避。在这里给大家推荐一套 ‘疾病克星’ 组合拳。
那就是泰康引以为傲的 ‘健康尊享B款 + 全程绿通服务 + 健康百分百’ 黄金三镖客。其实这套组合还可以免费再升级，加上一站式理赔服务 ‘健保通’ ，那就组成了呵护健康的四大天王。（没有办法，字太大了打不开，这哥仨还是硬挤着才站开的）
试想一下吧：有了社保报销一万元，剩余费用全部报销的 尊享，再加上全国顶级专家亲自就诊，全程享受顶级医疗特权 绿通，再加上保障100种医学常见疾病，轻症都能豁免保费的 百分百，最后再来个不出医院就能直接理赔，免申请零等待的光速理赔服务 健保通。医药费、重大疾病神马的的，在他们面前就是个屁。
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