新年圣诞大把撒钱，年初的计划怎么办？

圣诞新年假期是每个人都盼望，但是每次假期过完大家就开始抱怨烧钱太多，预算超支，钱包失血严重。当账单雪片一样飞来的时候，我们都觉得不堪重负。可是雪上加霜的是紧跟着报税季节就到了，补税的钱、RRSP的钱都要从哪里来呢？所以我听到最多的抱怨就是：“我也想多存点RRSP，可是没钱怎么办？”

RRSP贷款为您解决没钱存RRSP的烦恼

不知道您有沒有聽說過RRSP貸款呢？也就是說借錢來RRSP。在您预算紧张的时候，RRSP贷款可以解燃眉之急。

有人一聽說要借錢，馬上就開始皺眉頭了。他们已经被房子车子贷款压得喘不过气来。其实使用RRSP贷款比那些一般贷款压力要小很多，而且给您带来的退税更是十分可观。讓我們再來算一筆賬您就知道借錢買RRSP是不是划算了。

現在RRSP借款的最低利率是3.25到3.5，我們以3.5來算，对一个收入在6万左右的人，他的边际税率已经在35%左右了。假设您的邊際稅率是35%,如果您借款5000元來購買RRSP,那麼通过这笔RRSP，您可以拿到的政府退税为1750元。假设您一年之內完全不還款，那麼您需要付出5000*0.035=175元的利息。實際上您等於賺回了1750-175=1575元。

其实您完全可以把退回來的1750的稅款先用來還一部分RRSP貸款，那麼等於只欠了3250元，那麼一年的利息也只需要113.75元的利息而已。如果您每個月有意識的還一部分貸款，那麼實際上付出的利息可能連100元都沒有。所以用RRSP贷款其实是给您省下了一大笔税。而RRSP里面的钱依然是您的，如果投资合理还可以获得很好的免税投资回报，何乐而不为呢？

RRSP贷款的几点特点：

對於RRSP貸款有以下幾點要說明一下：
1. RRSP貸款都是需要本加息還款的，不能只還利息。但是您可以选择还款年限。而且选现在很多公司都提供RRSP貸款延期還款的選擇。

2. 在一般情況下RRSP貸款的最低貸款額為1000元，還款期為一年到十年。因為貸款額都不會非常大，而且通過RRSP會拿到相當比例的退稅，一般的人會選擇在兩年之內還清貸款。这样也不会给日后的家庭生活带来太大的经济压力。

3. RRSP貸款的利息不能用來抵稅。我們知道一般的投資貸款利息可以用來抵稅，但RRSP的貸款則不可以，因為這個貸款的目的是購買RRSP，這已經可以減免當年的收入進而達到減稅的目的，所以不可以再次用來抵稅。

4. 用RRSP貸款的錢可以投資共同基金和保底基金。實際上您申請了RRSP貸款，這筆錢並不會到您的帳號裡，而是您選擇好想要購買那些基金，這筆錢會直接打到基金公司的帳號上。而您在報稅的時候記得申報這部分RRSP的供款就可以了。

5. RRSP貸款審批需要時間，所以如果您打算用貸款來購買RRSP，千萬不要等到最後一刻。請您至少比最后期限提前一周時間申請RRSP貸款。所以看完這篇文章，趕快打開去年收到的稅務局寄過來的Notice of assessment，看看您今年有多少RRSP額度，然後打開自己的銀行帳戶，算一下手頭的錢，如果需要购买RRSP或者需要RRSP贷款，馬上打電話給我吧。

6. 市場上提供RRSP貸款的機構很多，比如National Bank, B2B基金公司，Industrial Alliance保險公司等等，每個公司的RRSP貸款產品都有不同的利率，還款要求等等，您需要跟專業的理財人員詳細討論才能確定最適合您的，利率最合適的產品。

中高收入家庭为什么一定要买满RRSP

如果您的年收入在八万元以上，我建议您一定要把自己的RRSP额度买满。
我身边的很多人都很纠结，手裡的錢有限，到底是投資到RRSP裡還是用來做別的。大多數人都傾向於把手裡多餘的錢用來加速還房屋貸款。讓我們來算一筆賬您就知道怎麼做才是更划算的選擇。

假設您手裡有5000元錢。如果您把它全部用來加速還房屋貸款，那麼您能省下多少錢呢?現在銀行房屋貸款的利息基本上是2.5到3.5之間，讓我們取一個比較高的值3.5好了。如果你您加速還款5000元，那麼下一年您能省下5000*0.035=175元的利息。

如果您把5000元用來買RRSP，假設您的邊際稅率為35%，我想很多人都在這個稅率區間裡。那麼買5000元的RRSP可以給您退回5000*0.35=1750的稅。

175和1750的差距您看到了嘛？而且除了這1750元，您的RRSP帳戶裡還實實在在的多了5000元的存款哦。要知道如果不買RRSP，這1750元交到稅務局以後是不可能再拿出來的。

为什么大家都选择在年初买RRSP？

每一年RRSP購買的最後期限都是来年的2月底。其实RRSP任何时候都可以买，但是平时您购买的RRSP都是计入当年的RRSP额度里的，可是每年2月底之前购买的RRSP则可以选择计入上一年的RRSP额度，或者计入当年的RRSP额度。很多人都会选择在最后的时刻买RRSP，有人说因为到了年底才会知道自己能买多少RRSP，其实不是这样的，您的RRSP额度已经写在在年初您收到的税务局发来的Notice of Assessment里面了。所以您完全可以在平时的时候就慢慢的把RRSP买起来，免得到了最后期限的时候手头资金紧张。

RRSP是政府提供给我们不多的能合理合法避税延税的手段，您千万不要轻易就错过了，要记得存在RRSP里的钱归根到底还是您的，而且您是可以随时取出来的。我们少交的那些税钱也是实实在在回到您的手里的。

作者简介：Ph.d  Vicky Gao 高静华，私人保险理财顾问、税务顾问。