和谐福满溢，保障极简，价格友好吗？

大家好，我是喵叔。

刚刚过去的周末，相信大家的心情都是比较沉重的，先有云南地震造成多人伤亡，再有两名院士逝世，再到甘肃马拉松21人遇难，均叫人扼腕叹息。天灾难以避免，人祸可以防止，生老病死亦是自然规律，人生短短几十年，只希望自己和家人都能不虚度，也不枉走了这一遭。

还是说回保险。前一段时间，各家公司都在比拼谁家出的产品能够在60岁或者70岁之前额外赔的更多，从50%的额外赔一直比到了60%、80%甚至100%，而产品价格也是水涨船高，比之前的产品贵了50%不止。

最近这段时间，目测大家都消停了不少，前段时间出了款极简产品有为1号，各项责任均灵活可选，没了前期额外赔，保费也非常便宜，当然，不来一点竞品肯定是不行的，这不和谐健康便马上推出了一款叫做“福满溢”的新品，号称打到了地板价，一众“大V”也整了个“通稿”，一阵吹捧。那么这款新产品真的就性价比爆棚，能吊打目前的市售产品吗，今天我们一起来看看。

利益相关：这款产品喵叔可以销售。

产品介绍

和谐福满溢来自和谐健康，条款名“和谐福满溢重大疾病保险”，是一款重疾、轻症各赔1次的重疾险。产品可选中症和身故责任，中症赔1次，18岁前身故赔保费，18岁后身故赔保额。产品具体形态见下图：

可以看到，福满溢的基础责任非常简单，可选责任也没有恶性肿瘤和心脑血管的额外赔付。产品的保费也比较便宜，但是否就是目前市售最底价呢，我们后面再说。

产品优点

一、形态极简，可选责任灵活，价格相对较低；

二、高发轻症纳入中症保障，更加实在。

产品缺点

一、变相“捆绑”

福满溢耍了个小心机，主要形态是重疾+轻症，可以先做到一个较低的保费，但是如果我们去看轻症的保障，你会发现，多种较为高发的疾病比如慢性肾功能衰竭、心脏瓣膜介入术等常规轻症保障均不包含，而是放入了中症保障里面了。

这就意味着，想要完整保障，需要选上中症责任，费率会提升几个点，这样一来，就有了前面的第二条“优点”，同样的疾病标准，这款产品可以赔付更多。

二、附加保障偏弱

一般来说，目前的主流单次重疾，一般按照重疾、中症、轻症依次赔付1、2、3次，好一点的轻症中症赔付次数会多一点，当然，再多一点意义不是特别大。

另外一点，产品的赔付比例会是轻症30%、中症50%-60%，好一点的产品会在阶段性额外赔付更高的轻症和中症的比例。

福满溢这款产品，轻症中症均只有1次赔付，赔付比例也只有最基础的30%和50%，相对来说保障力度会弱一点。

三、价格不占优势

按理说，这么简单的产品，价格应该是底部了吧？喵叔看了下目前的主流产品，不好意思，还真不是。

投保福满溢50万保额30年交，男女保费分别是5650和5210，如果加上中症，男女保费分别是5955和5485，如果硬要和康乐一生2021、超级玛丽这些产品比较，确实便宜了非常多，不过人家都带有前期额外赔付，这样比较是不是有点过分？

如果是同样选择前期无额外赔付的达尔文荣耀版，男女保费分别为5740和5150，还有一点别忘了，荣耀版自带癌症特药津贴、更高的中症赔付比例以及更多的轻症中症赔付次数。

四、其他缺点

等待期180天偏长，健康告知较严且不支持智能核保、人工核保。

喵叔点评

整体看来，和谐福满溢真的只能说太普通，无论是从费率还是保障，均被前辈们压着打。

想要更好的保障，达尔文两兄弟、康乐一生2021或者健康保普惠版，均可作为选择；想要追求保费便宜，达尔文荣耀版、有为1号、康乐一生2021都非常不错。

那么这款产品适合什么样的人群选择呢，大概只有对这家公司比较迷恋的朋友可以考虑吧。

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