全国数字人民币试点最新报告
撰稿/劳帼龄
推广数字人民币时有所闻。
全国推广数字人民币目前进展如何？
推广数字人民币有何利弊？其趋势如何？
People talked about the promotion of digital RMB from time to time. What is the current progress? What are the pros and cons? How will it go in the future?
数字人民币，是由中国的央行——中国人民银行发行的数字形式的法定货币，是运用数字技术为数字经济的发展提供了数字化的通用性基础货币。
全国数字人民币试点报告
2020年8月，商务部印发《全面深化服务贸易创新发展试点总体方案》，明确了数字人民币试点工作安排，公布了数字人民币试点地区：在京津冀、长三角、粤港澳大湾区及中西部具备条件的试点地区开展数字人民币试点。2020年10月，中国人民银行法草案发布，数字人民币被正式写入法律范畴。根据计划，第一批数字人民币计划在深圳、苏州、成都、雄安和北京冬奥会封闭场景测试和试点。2020年，深圳和苏州率先进行了数字人民币的试点工作。
深圳是第一个吃螃蟹的城市。2020年10月8日，深圳市网信办官方微博“深圳微博发布厅”发布了数字人民币红包试点的消息，共有191.38万名在深个人预约了“礼享罗湖数字人民币红包”，中签率为2.61%，使用红包交易62788笔，交易金额876.4万元。
作为全国首次试点城市，深圳罗湖的试点确定了数字人民币发放的基本流程，并且较为完整地展示了数字钱包APP安装与使用、数字人民币转账、支付、充值、绑卡等主要环节的操作过程，为后续试点奠定了基础。
紧随其后的是苏州，2020年12月5日，苏州数字人民币红包正式开始预约，面向符合条件的苏州市民发放2000万元数字人民币消费红包。红包数量10万个，每个红包金额200元，无论是总金额还是红包数量，都是深圳的2倍。红包与“双12苏州购物节”活动相结合，可在苏州指定的近万家商户使用，涵盖商场超市、日用零售、餐饮消费、生活服务等类别，覆盖全市各板块核心商圈及重点商超。和深圳比较，苏州覆盖人群更多、投放额度更大、应用场景更广，且首次使用“碰一碰”和“双离线”支付方式，首次引入线上电商场景，同时交易更快捷，已达到基本效率要求。
根据公开信息统计，截至2021年3月，深圳、苏州、北京、成都四大城市一共进行了七轮红包试点，共发放数字人民币近1.5亿元，近千万公众参与抽奖，超过50万人领取并使用。除了深圳、苏州、北京、成都四地已经完成多轮试点外，上海、长沙、海南、青岛、大连、西安等城市都在积极进行数字人民币试点。
2021年1月5日，数字人民币在上海首次试用。在上海交通大学医学院附属同仁医院员工食堂，上海首例新冠肺炎病人的发现者——同仁医院呼吸与危重症医学科于亦鸣医生，使用中国邮政储蓄银行提供的技术，率先借助数字人民币“硬钱包”，实现点餐、消费、支付一站式体验。这是继深圳、苏州手机扫码、碰一碰支付之后，在上海第一次实现脱离手机的硬钱包支付模式。
截至2月底，工农中建交和邮储6大行在上海静安区开设的对公数字人民币钱包约合3500余个，个人数字人民币钱包约合2.1万余个。静安区已开通数字人民币应用的商户有300余家，其中南京西路商圈近50家。
3月8日“妇女节”期间，数字人民币亮相上海商场的大型营销活动。位于南京路上的新世界城、新世界大丸百货、泰康食品等商户，均推出了高达150元的数字人民币优惠红包。但此次数字人民币红包的内测，仅限定于提前申请的受邀用户，而且规定了使用时间，仅在3月6日到8日的“女神节”促销期间。从消费者的积极参与看，数字人民币红包受到了消费者的欢迎。
3月9日，上海市长宁区政府与邮储银行上海分行签署战略合作协议，将在数字人民币试点推广应用、金融支持产业发展、中山公园数字金融城打造等领域加强合作。
3月10日，中国太保产险上海分公司为临港集团旗下上海临港新片区经济发展有限公司项目公司签发了上海市第一张数字人民币保单，为临港新片区105地块滴水湖金融湾金融总部集聚区首批开工项目提供保险保障，率先形成“服务国家战略+打造滴水湖金融湾+试点数字人民币”的创新合作模式，实现了通过数字人民币服务国家战略的首次创新实践落地。
作为兼具国际金融中心和国际消费中心双重身份的上海，数字人民币在上海的试验应用场景，除了消费、交通、医疗、数字人民币保单外，还出现了长三角跨区域支付的创新场景。3月26日，上海青浦区的农民用数字人民币在江苏吴江秒购两吨化肥，让数字人民币在长三角涉农服务一体化中有了新的应用突破。除了涉农场景外，青浦区正进一步探索通过“五五购物节”、进博会等场景，围绕跨区域、一体化，将数字化人民币运用到全区，并拓展到长三角示范区的古镇旅游、特色商圈、公共交通等多个领域。
数字人民币会不会泄露隐私？
移动支付方式，一方面带来了便捷的支付体验，另一方面也令不少人产生“隐私保护”的烦恼。
与支付宝、微信支付等具有相似的支付体验，但使用数字人民币不用绑定任何一张银行卡，正是数字人民币的“匿名”特性。数字人民币可以在技术上实现小额匿名，仅用手机号就可以开立钱包，满足日常小额支付需求。同时，用手机号开立的数字人民币钱包对于央行和各运营机构来说，也是完全匿名的。
在数字人民币的线上消费场景，用户支付信息将会被打包加密处理后，用子钱包的形式推送至电商平台，平台无法直接获取用户个人信息，这有力地保证了用户核心信息的隐私保护。而且不只是电商平台，就连提供服务的银行、线下收款的商户、收取转账的个人等都无法获取支付用户的个人信息，因为数字人民币钱包之间的交易已通过技术和制度实现了匿名化处理。数字人民币对用户隐私的保护，在现行支付工具中是等级最高的。
但数字人民币并非完全匿名，而是可控匿名。因为虽然数字人民币定位于替代部分现金，需要具有现金一般的流动性和匿名性，但如果匿名程度过高，便于携带，也可能被犯罪分子盯上，变成非法交易的工具。
“可控匿名”作为数字人民币的重要特征，一方面是保障公众合理的匿名交易和个人信息保护的需求，另一方面也是防控和打击洗钱、恐怖融资、逃税等违法犯罪行为，维护金融安全的客观需要。
助力数字领域的国际竞争
2020年新冠疫情的暴发，在给经济领域带来重大冲击的同时，也催生了以无接触、无纸化为特征的线上经济等新业态、新模式。这意味着对网络空间与数字经贸的治理能力，将成为未来各国参与全球经济竞争的核心优势所在。数字人民币的试验推广应用，不仅是优化数字经济生态、促进数字经济规模扩张与质量提升的关键抓手，更是打造数字时代全球治理体系中的制度权力的重要依托。
我国在积极推进数字人民币在国际支付结算方面的技术研发，推动数字时代人民币的国际化进程。2021年1月，中国人民银行与全球银行间金融电信协会（SWIFT）成立了一家合资企业，致力于研究假设数字人民币在全球普及的情况下，如何有效处理贸易交易和资金转移时的国际转移的问题，以推动银行之间交换电子信息。2月24日，中国人民银行数字货币研究所发表声明，称将与香港金融管理局、泰国中央银行以及阿拉伯联合酋长国中央银行联合发起多边央行数字货币桥研究项目（m-CBDC桥），通过国际合作助力建设数字货币跨境结算机制。同时，中国正在加强国际新型金融基础设施的建设，推动数字人民币在跨境结算中的应用。
数字人民币的试点推广应用，将提高人民币跨境清算的便利度，助力人民币国际化进程，提高对资金流动的监管能力，对中国参与数字领域的国际竞争具有重要意义。
推动商务领域高质量发展
从商务领域看，2020年8月商务部印发的《全面深化服务贸易创新发展试点总体方案》，要求以新一轮试点为平台和突破口，开展数字人民币试点、便利外国人在华使用移动支付试点、促进“两头在外”的研发、检测等服务发展，促进国际精品赛事发展等业态模式创新，这将更加有力地推动经济转型升级和高质量发展。同样，2021年3月发改委等多部门印发的《加快培育新型消费实施方案》，则要求加快数字人民币试点，推动新型消费发展。
目前在各大城市商场的大型营销中推出的各种数字人民币红包测试，则是希望通过各种商务应用场景，让百姓熟悉、接受和应用这一新事物，通过数字人民币与消费场景的有机融合，加快技术测试和应用推广，在奠定国内数字人民币消费习惯的基础上，更好开展国际合作，把握数字货币发展的重要窗口期。
抓住抓紧时机，迅速开展可持续大规模的数字人民币试点是推进数字经济提质增效的关键，对上海而言，更应积极承担国家使命，将数字人民币的试点推广和上海国际消费中心城市建设，以及上海城市数字化转型相结合，实现多赢的新格局。
（作者系上海财经大学电子商务研究中心主任）
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