消费型重疾险 PK 返还型重疾险,谁更值得买?

奶爸有个高中同学,夫妻俩最近想给5个月大的宝宝买份重疾险。

相熟的代理人推荐了两款产品:

一款是便宜的消费型重疾险,另一款贵,但可以返还保费。

她拿不定主意,让我看看。

这是不少宝爸宝妈在给孩子买保险时,通常会纠结的一点。

今天,奶爸专门来说说,买重疾险,消费型和返还型究竟哪个更值得买?

  • 消费型与返还型重疾险区别

  • 消费型与返还型重疾险优劣分析

  • 奶爸总结

01

消费型与返还型重疾险区别

在讲消费型与返还型重疾险选择哪种好之前,我们先来了解一下:什么是消费型重疾险?什么是返还型重疾险?

消费型重疾险:

合同保障期内,如果发生合同约定疾病,则按照合同赔付相应的保额;

若在保障期间未出险,则到期合同自动终止,所交保费与保单保额没有返还。

返还型重疾险:

合同保障期内,如果发生合同约定疾病,则按照合同赔付相应的保额;

若在保障期间未出险,则到期后以已交保费、保额、现金价值等方式返还,返还方式具体视合同约定而定。

也就是常说的“有病治病,没病返钱”。

这样一看,返还型重疾险不是更好吗?

出险了能赔保额,不出险至少也能拿回已交保费,不会白白亏了那么多年交的钱。

当初保险公司也是这样抓住消费者“不想吃亏”的心理推出的返还型重疾险。

可是请好好想想,凡是天上掉下来的,有多少真的是馅饼,而不是陷阱呢?

再者,我们买重疾险买的是一份保障,关键要看产品的保障内容,而不是最终能拿回多少钱。

下面,奶爸就通过产品保障内容的对比,一起来算笔账。

看完你就知道重疾险该选择消费型还是返还型了。

02

消费型与返还型重疾险优劣分析

奶爸选了两款少儿重疾险来对比。

一款是近期热门的消费型重疾险:瑞泰人寿晴天保保。

另一款是大品牌公司的返还型重疾险:太平人寿守护天使。

(守护天使对比晴天保保)

图中我们可以看出:

我们先来看看,同样的50万保额,10年缴费,保障30年,以0岁男宝宝为例。

晴天保保每年所需缴费是1070元,而守护天使则需要4530元。

这样一对比,保费贵了那可不是一百两百,而是好几倍啊。

有人又会说:守护天使未出险,满期可以返还120%已交保费,但是晴天保保一分钱没有。

虽然贵了好几倍,不过这样算下来好像也划得来。

既然说到算账,那奶爸就来跟大家算一笔账,看看是不是真的值得。

同样的50万保额,10年缴费,保障30年,以0岁男宝宝为例。

如果买了守护天使,满期能够拿到:4530*10*120%=54360元。

如果买了晴天保保,每年可以省下:4530-1070=3460元。

十年我们可以省下:3460*10=34600元。

我们拿省下的钱进行投资,按照一般能达到的年化收益率3%来计算。

我们本金+收益可以得到:34600*(1+3%)=44980元

算到这里,可能也会有人会说:54360-44980=9380元,我买返还型还是可以多一万左右的钱。

我暂且不说30年后(合同期满返还,而不是缴纳期满返还)的通货膨胀会把这一万块贬值到什么程度。

我们来看看保障内容是否值得为了这一万块钱而投保。

晴天保保:

重疾保障100种,赔付100%基本保额,而且每两年赔付额度递增15%,最高可赔付175%保额;

中症保障10种,赔付2次,每次赔付50%保额;

轻症保障40种,赔付3次,每次赔付30%保额;

身故赔付已交保费,被保人轻症/中症豁免,另外还有忠诚客户权益。

被保人轻症/中症豁免指:一旦被保人出险轻症或者中症,剩余保费就不用交了,保单继续有效。

守护天使:

重疾保障58种,赔付100%基本保额;

中症/轻症保障:无;

身故保障:18岁前赔付保费,18岁后赔付保额;

其他保障:满期未出险可返还120%已交保费。

不对比不知道,一对比吓一跳。

只有58种重疾保障,轻/中症全无?这保险行业最原始的重疾险也不过如此了。

这个保障内容放在目前重疾险市场上真的毫无竞争力,也远远无法满足消费者的保障需求。

这样一对比,你还会为了拿回保费而去选择保障如此不全面的返还型重疾险吗?

看到这里,相信大家心里已经有谱了。

还有一点需要考量的是:

一旦出险了,贵了几倍的保费没得返还不说;

因为出险了,想要再买保费便宜、保额高、保障内容全面的重疾险,几乎是没希望了。

03

奶爸总结

虽然说,并非所有返还型重疾险的保障内容都如此的鸡肋,

但要做到保障全、返还费用高,产品性价比一定会大打折扣,跟消费型重疾险更是没法比。

买保险的主要目的是抵御重大风险,为了返还保费而忽略保障内容,无疑是本末倒置。

(0)

相关推荐