消费型重疾险 PK 返还型重疾险，谁更值得买？
奶爸有个高中同学，夫妻俩最近想给5个月大的宝宝买份重疾险。
相熟的代理人推荐了两款产品：
一款是便宜的消费型重疾险，另一款贵，但可以返还保费。
她拿不定主意，让我看看。
这是不少宝爸宝妈在给孩子买保险时，通常会纠结的一点。
今天，奶爸专门来说说，买重疾险，消费型和返还型究竟哪个更值得买？
消费型与返还型重疾险区别
消费型与返还型重疾险优劣分析
奶爸总结
01
消费型与返还型重疾险区别
在讲消费型与返还型重疾险选择哪种好之前，我们先来了解一下：什么是消费型重疾险？什么是返还型重疾险？
消费型重疾险：
合同保障期内，如果发生合同约定疾病，则按照合同赔付相应的保额；
若在保障期间未出险，则到期合同自动终止，所交保费与保单保额没有返还。
返还型重疾险：
合同保障期内，如果发生合同约定疾病，则按照合同赔付相应的保额；
若在保障期间未出险，则到期后以已交保费、保额、现金价值等方式返还，返还方式具体视合同约定而定。
也就是常说的“有病治病，没病返钱”。
这样一看，返还型重疾险不是更好吗？
出险了能赔保额，不出险至少也能拿回已交保费，不会白白亏了那么多年交的钱。
当初保险公司也是这样抓住消费者“不想吃亏”的心理推出的返还型重疾险。
可是请好好想想，凡是天上掉下来的，有多少真的是馅饼，而不是陷阱呢？
再者，我们买重疾险买的是一份保障，关键要看产品的保障内容，而不是最终能拿回多少钱。
下面，奶爸就通过产品保障内容的对比，一起来算笔账。
看完你就知道重疾险该选择消费型还是返还型了。
02
消费型与返还型重疾险优劣分析
奶爸选了两款少儿重疾险来对比。
一款是近期热门的消费型重疾险：瑞泰人寿晴天保保。
另一款是大品牌公司的返还型重疾险：太平人寿守护天使。
（守护天使对比晴天保保）
图中我们可以看出：
我们先来看看，同样的50万保额，10年缴费，保障30年，以0岁男宝宝为例。
晴天保保每年所需缴费是1070元，而守护天使则需要4530元。
这样一对比，保费贵了那可不是一百两百，而是好几倍啊。
有人又会说：守护天使未出险，满期可以返还120%已交保费，但是晴天保保一分钱没有。
虽然贵了好几倍，不过这样算下来好像也划得来。
既然说到算账，那奶爸就来跟大家算一笔账，看看是不是真的值得。
如果买了守护天使，满期能够拿到：4530*10*120%=54360元。
如果买了晴天保保，每年可以省下：4530-1070=3460元。
十年我们可以省下：3460*10=34600元。
我们拿省下的钱进行投资，按照一般能达到的年化收益率3%来计算。
我们本金+收益可以得到：34600*（1+3%）=44980元
算到这里，可能也会有人会说：54360-44980=9380元，我买返还型还是可以多一万左右的钱。
我暂且不说30年后（合同期满返还，而不是缴纳期满返还）的通货膨胀会把这一万块贬值到什么程度。
我们来看看保障内容是否值得为了这一万块钱而投保。
晴天保保：
重疾保障100种，赔付100%基本保额，而且每两年赔付额度递增15%，最高可赔付175%保额；
中症保障10种，赔付2次，每次赔付50%保额；
轻症保障40种，赔付3次，每次赔付30%保额；
身故赔付已交保费，被保人轻症/中症豁免，另外还有忠诚客户权益。
被保人轻症/中症豁免指：一旦被保人出险轻症或者中症，剩余保费就不用交了，保单继续有效。
守护天使：
重疾保障58种，赔付100%基本保额；
中症/轻症保障：无；
身故保障：18岁前赔付保费，18岁后赔付保额；
其他保障：满期未出险可返还120%已交保费。
不对比不知道，一对比吓一跳。
只有58种重疾保障，轻/中症全无？这保险行业最原始的重疾险也不过如此了。
这个保障内容放在目前重疾险市场上真的毫无竞争力，也远远无法满足消费者的保障需求。
这样一对比，你还会为了拿回保费而去选择保障如此不全面的返还型重疾险吗？
看到这里，相信大家心里已经有谱了。
还有一点需要考量的是：
一旦出险了，贵了几倍的保费没得返还不说；
因为出险了，想要再买保费便宜、保额高、保障内容全面的重疾险，几乎是没希望了。
03
奶爸总结
虽然说，并非所有返还型重疾险的保障内容都如此的鸡肋，
但要做到保障全、返还费用高，产品性价比一定会大打折扣，跟消费型重疾险更是没法比。
买保险的主要目的是抵御重大风险，为了返还保费而忽略保障内容，无疑是本末倒置。