保险为什么是骗人的?
保险在中国形象不太好。记得在2003年，中部某省某县在全县搞部门形象评比，结果城管局排名倒数第二，城管局局长痛不欲生，表示要化大力气改善形象。城管当然不可能有好形象，在这个报道的最后，我看到，原来排名倒数第一的是某保险公司。
说到保险为什么是骗人的，先讲一个经常看到的脑筋急转弯，就是三岁小孩和泰山哪一个跳得高？答案是三岁小孩。因为泰山不会跳，而三岁小孩怎么地也能跳个几厘米高。前不久，我在博客中有过一篇文章《股市不骗人，只有人骗人》，其实保险也是这样，具体的保险产品如同泰山不会跳一样，是不会骗人的，骗人的只有保险营销员。
一般买保险的，最容易在以下几个方面受骗：
1、保费扣除。保险一般是由保险营销员卖出去的，保险公司会给付一定的佣金给营销员，另外会发生一些其他费用。所以保险如刚刚投保一两年就退保，保险公司会扣除已经发生的费用。保险合同我看过一些，没有一定的知识基础和耐心，一般是看不懂的。而保险营销员一般出于个人利益最大化的原因，根本不告诉客户如果提前退保，只能得到保费的一部分，越早退保，扣除越多。于是发生客户退保，甚至只能得到保费一半的情况，于是这些客户认为保险是骗人的。其实保险合同肯定非常清楚地说明了在投保的第N年如退保，要扣除多少费用。营销员不予提示，甚至欺骗客户随时退保，本金无损，或客户未完全理解保险合同，于是造成退保时的反差。
2、10天的犹豫期。根据《保险法》规定，投保人在交付保费，保险公司交付保单后的10天内，投保人可以退保，并且得到所有的保险费。遗憾的是，同样是部分保险营销员故意隐瞒这10天犹豫期的规定，客户一般也不仔细看合同条款，于是客户不能正常退保。我最近就知道一个案例，有人向某外资保险公司投保后，感觉不适合自己，要求退保，营销员说不能退，否则要扣除不少钱。这个人就向主管部门投诉，因为在10天内，当然是可以的。主管机关就要求这个保险公司退保，于是这个营销员打电话给客户，说本来是不行的，但在自己的争取之下可以退保。看看，明明是自己在欺骗客户，却反而说成是自己帮了客户的忙。
3、自杀条款。在我准备参加司法考试期间，约2003年吧，曾看到一个新闻，说某中西部的农民，在儿子考上大学后，没有学费，于是买了保险后自杀，希望以这种方式为儿子带来大学学费。其实根据《保险法》规定，买保险后，被保险人在两年内自杀，保险公司是不赔的。这位父亲白死了。象这种情况，自然不能说保险公司骗人，因为自杀并非属于保险事故。相反，如果是因为意外事故，或因他人的犯罪行为受伤或死亡，保险公司就要赔偿。而如被保险人参予犯罪行为受伤或死亡，保险公司要赔了，岂不是怂勇犯罪？
4、疾病险不赔。有些人买了医疗疾病险后，得了病保险公司却不赔，自然非常愤怒。这主要是四种情况：
一是保险公司为了防止有些人得了病之后再买保险，规定了一个观察期，好象是90天，只有在保险公司成立后90后以后得合同约定的疾病，保险公司才给付保险费。这样的规定是公平合理的，否则大家都在检查得了病之后再买保险，保险公司的赔付一定非常多，这样不得不大幅提高保费，这对正常的投保人是不利的，也是不公平的，对保险公司也是不公平的。所以如果在90天内得病保险不赔，是合理的，不叫骗人；
二是除外责任，目前爱滋病是不治之症，所以商业保险公司都不予赔偿，这在保险合同的除外责任中都有明确规定，这样被保险人得了爱滋病保险不赔，也是合理的；
三是如实告知的责任，保险公司不大可能对被保险人的情况了如指掌，一般就要求被保险人如实回答自己的身份状况，健康不佳的，有可能要按高于正常保险水平标准收保险费，如果已经得病了，保险公司就会拒保。所以如果被保险人故意隐瞒自己的健康状况，保险公司拒赔同样是合理的，也是考虑了其他投保人的利益；
第四种情况才是真正的骗人。就是我曾看过一些报道，根据保险合同，有些公司的医疗险，必然要按合同规定的办法治疗，而实际上按这些办法治，只能是死路一条。另外比如肾坏了，也不赔，因为根据条款，只有两只肾都坏死才能赔，理由是人有一只肾就可以正常生活。具体记不太清了，总之离谱的情形比较多。
5、分红低。分红保险最早出现在英国，是为了抵御通货膨胀。保险公司把实际利率高于预期利率，实际死亡率低于预期死亡率，以及实际费用低于预期费用的部分的总和，不少于70%分给投保人。这部分红利显然是不固定的，同时中国的保险公司绝大部分保费只能存入银行或是买国债，少量可以买股票和基金，这样分红不可能象招商银行的涨幅那样多。而不少营销员骗投保人说分红险象基金一样。分红险还是比较合理的，在90年代中期，当时中国通胀厉害，银行利率也高，当时就因为没有分红险，保险公司以明显高于10%的收益率销售的保险，就是保险公司的不良资产，而当时买保险的人，已经没事偷着乐好几年了。但如果利率规定太低，当利率上涨，又对投保人不利，所以分红险是比较合理的。
6、个人所得税。05年时，我在现在的律师事务所实习，办公室隔壁有人就咨询过我一个案例，有营销员对他们公司的几个员工说，买他的保险，保费部分可以不交个人所得税，就相当于打折买保险。这当然是骗人的。《个人所得税》法根本没有这样的规定。等发现上当时，早过了10天的犹豫期了，要退保也要损失不少保费。但没办法，当时并没有把这个人的话录音录下来，这个保险营销员死不承认自己说过这样的话。
暂时就想起这些情况。
总之，保险本身一般不是骗人的，骗人的是保险营销员。而之所以有这么多人受骗，和他们不认真读保险合同有关，如果认真读了合同，不可能不知道10天犹豫期，提前退保保费扣除等各种规定。
今天参加了证券从业资格考试，本来报了5门，以为30天左右复习时间足够了，不料最近比较忙，所以只准备了两门，昨天和今天分别通过了《证券投资基金》和《证券基础知识》。考试的时候比较有趣，监考老师问：“去年有哪位考生在这里考试，丢了一辆车，请和我联系。”这使我联想起一年前，在我租的房子的楼下，有人大感：“是谁的奥迪车？是谁的奥迪车？”没人反应。我对别人说：“如果喊谁的钱包，可能会有不少人来认领。”