一文聊透「现金价值」
第233篇原创内容
真精算师主笔，只推荐京哥看得上的保险
晦涩的保险条款中，通常会有下面这句话：
自我们收到解除合同申请书时起，本合同终止。我们自收到合同申请书之日起30日内向您退还本合同终止时的现金价值。
当我们向保险公司提出退保，保险公司会在我们提出退保的30日内，退还我们一笔保单的“现金价值”。
“现金价值”是什么？有什么用？我们需要关注“现金价值”的高低吗？
借着这篇文章，我们来聊一聊。
一、什么是现金价值？
Ps：只有长期保单才会考虑利息，1年期及以下保单不会考虑利息。
所有保单都有现金价值。
保险期间低于1年的保单，现金价值的计算公式如下：
现金价值=保费*(1-费用率)*（保单未满期天数/保险期间天数）
Ps：费用率是指保险公司在产品价格中附加的成本，费用率由保险公司运营成本+销售费用组成，不同公司、产品的费用率不一样，由保险公司在设定产品价格时拟定。
保险期间超过1年期的保单，现金价值会在保险合同中体现。长期保单之所以有现金价值，主要原因有2点：
第1：每期交费相同
随着年龄的增长，发生保险赔付的概率会随之增大，年纪越大，保费理应越高，而大多数长期险每年交纳的保费都是相同的。
这就导致前期交费过剩，过剩部分的保费，连同每年滚存的利息，最终体现在现金价值中。
第2：交费期间通常短于保险期间
最常见的例子是：买一份保终身的重疾险，只需要30年缴费。
这30年，我们已经把一辈子的重疾保障成本都提前支付了，多支付的钱相当于通过现金价值的形式存在了保险公司。
在具体的计算中，各家公司在计算现金价值时使用的疾病发生率、费用率、利率有所不同，这也就导致了同类型的产品，不同保险公司现金价值有高低之分。
二、 现金价值有什么用？
在正常的保障阶段，保单现金价值仅仅是一组数字，对我们没有影响。但发生以下4种情形时，就要用到现金价值了：
情形1. 退保（即解除保险合同）
大多保险产品的条款都会有关于退保的表述，犹豫期内退保，可以退回所交保费；过了犹豫期，再退保，保险公司就只退现金价值。
情形2. 保单贷款
是的，保单是可以进行贷款的，但是贷款的额度通常最高为当时保单现金价值的80%，最多可以贷6个月。
贷款利率通常在5%-6%之间。
情形3. 自动垫交
如因经济原因无法交纳保费，部分产品可以支持自动垫交，相当于用保单的现金价值交保费。
但此时和贷款一样，垫交保费所用的现金价值，需要计利，未来垫交的保费和所欠的利息需一并还上。
这个功能的作用就是当发生临时经济困难时，不至于让保单失效，合同继续提供保险保障。
情形4. 减额缴清
如果不想交纳后续保费，且不想保单失效，可以选择减额缴清。
相当于退保一定的保额，将所退出来的现金价值一次性将未交的保费交完。
这样在剩下的保险期间内，不用再交纳保费了，同时还留有一定的保障额度。
以上4种情形，第1条权益每款产品都会有，剩余3种情形，需要基于具体条款规定。
三、买保险要关注现金价值吗？
1. 保障类保险
保障类产品主要包括定期寿险，不含身故责任的重疾险。这类产品的现金价值都比较低。
保障型产品主要目的是保障，更应该关注的是保障杠杆，即在有限的预算下，尽量把保额做高。
对于这类产品，基本上不需要太关注现金价值。
2. 储蓄类保险
储蓄类的保险产品主要指年金险、养老年金险、增额终身寿险、终身寿险。
此类产品属于家庭大额资产配置，保单现金价值是产品收益率的主要体现，需要重点关注。
以上便是关于现金价值的大致内容，想要更深入了解现金价值的作用和价值，也需要基于具体产品具体分析。
希望本文对大家有帮助。
ps：临近年尾，归家团圆之心迫切，大家都再坚持一下下：）
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