被洪水“冲走”的房子，房贷“会取消”吗？内行人这样说

2021年7月中下旬，一场突如其来的洪水，牵动着很多人的心。河南省遭遇了历史上比较罕见的“极端天气”情况，在短短的几个小时内，骤雨不停。有专家测算指出，这一次的强降雨量，是以往年降雨量的40%-50%，力度可想而知。受到大雨的影响，河南省多个城市出现了内涝、大洪水的情况，人被冲走、家庭物资也被水浸泡。

数据显示，本次的洪水波及面很广，受灾群众达到了380万余人。在车辆被毁、家庭财物被泡坏之外，还出现了洪水把房子冲垮的情况。根据楚天都市报的报道，7月20日，巩义一栋7层高的小楼房，经过洪水的不断浸泡和冲刮，最终轰然倒下；除此之外，在荥阳也出现了房子倒掉的情况，一个三层高的楼房被水冲垮了。值得庆幸的是，这些倒掉的房子居住的所有人员，在之前就已经全部安全撤离，没有带来任何人生伤害。

一个新问题来了：被洪水“冲走”的房子，房贷“会取消”吗？内行人这样说！

站在常人的立场认为：房子都没了，拿什么去还按揭贷款，所以剩下的房贷应该取消才行。大洪水是自然灾害，非人为可以预见得到的情况。所以根据常理而言，洪水刮走的房子，本身就给购房者带来了巨大的损失，那么银行贷款自然就不用还了，这是情理之中的事情。

指闻君看到网上有这么2种“合理”的说法：

第一个看法：抵押期间的抵押物消失了，抵押保管人应该给资产所有人补偿。

自己的房子价值120万元，按揭贷款80万元，房子被评估为100万元作为抵押物放在银行。房子在自然不可抵抗的力量面前，凭空消失了、倒塌了。那么个人就损失掉了价值120万元的资产，而这份资产是抵押给银行的贷款抵押物，在房贷尚未偿还清楚之前，抵押物属于银行保管的，所以这套房子银行有合理保管的义务，现在房子不见了，那么资产的抵押保管人给资产的所有人带来了损失。故而银行的剩余房贷不仅不应该偿还，而且银行还需要对购房者给予100万元的抵押等值补偿。

第二个看法：房子被洪水“冲走”了，按揭贷款双方的合同自动终止，权利义务就此结束。

房子120万元没有了，那么购房者的直接损失就高达120万元，这种情况下，如果购房者还需要继续向银行偿还房贷月供，就显得不合情理，所以应该当即停止房贷的偿还。而至于银行发放贷款的80万元损失，则应该银行自行承担。

这位网友说到，银行对外发放贷款，也是出于投资的目的、本质上是为了赚取利润，但我们都知道，投资有风险，天底下就没有100%不会出现风险的生意。所以对于自然不可抗力下导致的贷款购置的房产消失，银行这笔贷款可以自动取消。

那么，上述的2个建议，具有可行性、符合市场规则吗？答案显示是否定的，在“住房贷款”的办理过程中，银行早有准备！详细内容在《商品房按揭贷款合同》等一系列与银行签订的协议中，已经有着明确的界定。有这么一条规定，咱们有必要先看看（括号内，为笔者的白话文解释）：

“抵押期间由于乙方（这里所描述的乙方，是指购房贷款人）的过错或其他原因（购房者的过错导致的，肯定需要自行承担，其他原因就很宽泛了，自然原因也在其中，总之不会归结到银行的）造成抵押价值（抵押价值是指房子抵押的评估价值）减少，乙方应在30天内向甲方（就是给购房者发放贷款的商业银行）提供与减少价值相当的其他担保，否则甲方（在《抵押合同》中界定的甲方，是指银行）有权立即处置抵押物。”

指闻君梳理一下，上述合同中的这段话，主要包括了3个方面的内容：

1、不管是什么原因，导致的抵押物减少，那都是归责任到购房者身上。

2、如果抵押物价值减少了，那么购房者需要在30天内提供其他的抵押物，用以弥补抵押物减少的价值额。

3、购房人不能在合同约定的期间内完成抵押价值减少的弥补，那么贷款银行就可以提前宣布贷款到期，要求买房人一次性偿债。

那么，被洪水冲走了的房产，属于什么情形呢？估计大家都知道了：属于贷款期间，购房者抵押物价值减少的情形，所以依据约定，需要在“合理期限内”提供可以补偿抵押物价值减少的新抵押物，不然的话。贷款机构就可以提前告知购房者：合同到期，全部偿还剩余房贷。

不过，虽然自然情况是不可控制的，但是人总是有情感的，也不可能在购房者一方面资产损失的情况下，还要提前催收，这显然不合人情味儿。对于这些问题，从历史上的多次经验中，咱们就可以得到妥善的处理答案。

例如，在2008年汶川地震中，就出现了大面积的房屋损毁的情形，对此，国家专门出了规定，已经发放的贷款，灾后如不能及时偿还的，可延期6个月，在这6个月延期时间内，贷款不罚息、不计入违规征信记录，不催款等。与此同时，已经损失的房子，还被集体原址重建，重新“归还”了购房者原本应有的房子。

所以说，房子消失了也没关系，可以把心放在肚子里。