谁说大公司没有性价比？这款重疾险值得推荐！

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第 483 篇产品测评

常常有人问我：想买重疾险，但倾向于线下大公司的产品，有什么好的推荐？
在过去几年，华夏人寿的常青树系列一直以性价比著称，近日新版的 “常青树特惠版” 也正式上市了。
今天深蓝君就给大家详细测评一下，看看这款产品到底值不值得买？
主要内容如下：
  • 常青树特惠版，保障到底好不好？
  • 排坑指南！这款产品有什么不足？
  • 多次赔付重疾险，适合什么人买？
如果你没时间看详细测评，也可以直接看简要总结：
一、常青树特惠版，保障怎么样？
常青树特惠版 是多次赔付的重疾险，这是目前比较高端的产品形态，与我之前测评过的百年超倍保、平安福泽安康 是同种类型。
如果你想选一款 线下大公司的产品，而且 预算比较充足，那么常青树特惠版非常值得考虑。
如果你连重疾险分什么类型都不知道，强烈建议先看下《这是我测评上千款产品后的总结》。
接下来一起看看，这款产品具体保障如何？
如图所示，常青树特惠版不仅保障癌症、脑中风等 重大疾病，也保障像原位癌、中度脑中风等 轻症 和 中症。
相比其它大公司重疾险，常青树特惠版有 3 个优势：
  • 重疾最多赔 6 次：不仅重疾多次赔，最高发的癌症也单独 分组，增加了 2 次理赔的概率。
  • 住院津贴：不是每个人都会得重疾，但生病住院还是有可能的。如果在 60 岁前没得过重疾，之后住院了，我们每天都能领一笔钱，以 50 万保额为例，每天可以领 500 元。
  • 可保到 70 岁：除了保终身，还能选择保到 70 岁，保费会降低很多， 30 岁女性每年只要 6 千多。
说完了保障，接下来我们看看病种理赔是否宽松？
二、病种 360° 解析，理赔宽松吗？
重疾险的理赔以 疾病定义 为准，符合条件才能赔，所以病种宽松与否，是需要重点关注的。
那这款产品的病种保障如何？下面详细拆解。
1、重疾病种，理赔宽松吗？
重疾险的前 25 种疾病是理赔最多的，按照国家的标准，每家公司的理赔条件都一样，但 有 6 种疾病的赔付年龄，保险公司可以自由设定，需要留个心眼。
以常青树特惠版为例，双目失明、双耳失聪、语言能力丧失在 3 岁以上才能赔，不过其它产品大多也是这样要求的，主要为了防止故意伤害儿童。
我根据保险业协会公布的《重疾定义规范》逐一对比，结论是：常青树特惠版前 25 种疾病定义并没有坑，和大家熟悉的 康惠保旗舰版、超级玛丽 2020 max 一样。
另外这款产品属于多次赔付，病种分组 也要注意一下：
癌症作为最高发的重疾，常青树特惠版将它单独分组是比较好的，其它 5 种高发重疾也尽量分在不同组别，这样可以提高多次赔付的概率。
如果癌症和脑中风后遗症等其它疾病同组，那么赔完癌症后，脑中风后遗症就不能赔了。
不过也有很多人会纠结，重疾多次赔有必要吗？
由于没有直接的数据，深蓝君咨询了某三甲医院的肿瘤科医生，他这样跟我说：
左右滑动查看更多
直接说结论：
重疾多次赔是有一定作用的，比如得了癌症后，患脑中风、心梗或其他疾病的风险都会增加。
同时医生也建议我，不分组重疾的优势会更大，这跟我过去的观点一致。在《多次赔付重疾险如何挑选》中，我曾详细分析过这个问题，感兴趣可以点击查看。
2、轻症疾病，理赔宽不宽松？
轻症就是早期的重疾，目前每家公司的定义都不太一样，有的宽松，有的严格。
为了帮大家详细对比，我把 深蓝保小程序 上的 550 款重疾险条款录入数据库，跟核赔员反复对比确认，最终把每一种疾病按理赔严格程度，分为五个维度：
  • 严格
  • 较严格
  • 一般
  • 较宽松
  • 宽松
具体到常青树特惠版，轻症表现如下：
直接说结论：
常青树特惠版 有 6 个病种相对宽松，4 个表现一般，1 个缺失，整体还是挺不错的。
病种条款都很晦涩难懂，下面我带着大家，重点分析缺失的病种：微创冠状动脉搭桥。
微创冠状动脉搭桥、微创冠状动脉介入术是治疗冠心病的主要手段。
但从实际情况来看，治疗高发的不典型心肌梗塞，更多采取的是冠状动脉介入术，适用范围会更广，理赔概率更高。
所以，介入术和搭桥术都有最好，如果只有介入术也是能接受的。
除了缺少这个疾病外，其它高发疾病都还不错，比如理赔数量前三的 轻度脑中风 就比较宽松，可以放心选购。
3、中症疾病，保障好不好？
不是每款产品都保中症，中症就是介于轻症和重疾之间的疾病，并没有行业标准。
建议重点关注两类：
  • 高发轻症升为中症，能赔更多的钱。
  • 高发重疾降为中症，理赔更加容易。
常青树特惠版的中症一共有 20 种，我进行了区分：
如图所示，左边两列高发中症一共有 10 种，还是比较齐全的。我觉得中症更多是锦上添花的保障，大家关注下就好。
总的来看，常青树特惠版的疾病保障还不错，接下来我们看下性价比怎么样？
三、常青树特惠版，性价比高不高？
在深蓝保小程序上，我收录了近 150 款大公司重疾，下面挑选 6 款最多人问的产品来对比：
直接说结论：
  • 如果追求性价比：华夏常青树特惠版不仅重疾赔多次，价格比很多单次赔重疾还便宜；阳光 i 保 虽然只赔 1 次，但价格是其中最低的，同样很值得考虑。
  • 如果偏好个别品牌：表格中的产品，在各家公司中都是性价比相对高的，按照个人偏好挑选即可。
华夏的名气虽然没有平安、国寿大，但每年销售的保费也能进全国前十，我也整理了华夏人寿的信息，供大家参考：
华夏分支机构覆盖全国 24 个省市，对于在意线下服务的朋友，是比较不错的选择。想了解更多华夏保险的信息，可以 点击这里>>>
另一方面，互联网保险的线上服务也十分方便（点击了解），如果你没那么在意面对面服务，还有更多高性价比产品可以选。
每个月初，深蓝保实验室都会更新 “重疾险榜单”，点击这里就能查看最新一期。
四、常青树特惠版，有哪些不足？
世界上没有十全十美的保险，通过细致的对比，我发现常青树特惠版有两个不足：
不足 1 ：杠杆低，不能 30 年缴费
这款产品最多只能 20 年交费，无法 30 年交，这会造成两个问题：

  • 缴费压力大，没法做高保额：20 年缴费，每年的保费会更高，相同的预算下，能买到的保额也就更少。

  • 豁免保费的概率降低：如果有 30 年缴费，那么在未来 30 年内，万一罹患重疾、中症、轻症，后续保费就都不用交了，而 20 年缴费的豁免概率要低一些。

另外我了解到，如果在 6 月 30 日前购买，华夏有减免保费的活动，满足一定条件能免交 最后 1 - 2 年保费。
这是保险公司用来吸引客户的常见套路，其实 20 年后钱早就贬值了，大家不用太过关注。
不足 2 ：保障不够灵活
常青树特惠版必须附加身故保障，这样每年就得多交不少保费。目前很多线上产品都能自由附加身故，比如 无忧人生 2020，但线下产品还比较少。
关于重疾险要不要附加身故，我之前有详细测评，有需要可以点击查看>>>
此外像常见的癌症 2 次赔、心血管 2 次赔，常青树特惠版暂时还没有，期待华夏以后能增加这些保障。
总的来说，常青树特惠版的不足在线下很常见，也不是什么致命伤，如果你不介意，可以联系华夏代理人购买。
五、常青树特惠版，怎么买比较好？
这款产品大人和小孩都可以买，如果身体健康，建议加上 “投保人豁免”。
比如父母给孩子投保，万一父母罹患大病，孩子的保费就不用交了，而且保障继续有效。
缴费时间我建议选择 20 年交，保费压力会比较小。不过需要注意，如果年龄超过 50 岁，最多只能选择 10 年交。
如果你预算不够，但又想买这款产品，还可以选择保到 70 岁。以 30 岁女性买 50 万保额为例，每年只要 6 千多，比保终身便宜 30% 左右。
另外在买这款产品时，肯定会有业务员给你推荐附加 “医保通百万医疗险”。
那到底要不要买呢？我们来对比一下：
直接说结论：
如果你年龄超过 60 岁，或者非常看重线下服务，可以考虑 医保通，保障还是基本够用的。
但这款产品没有医疗费用垫付，外购药报销只限 80 种，相对来说，我更倾向于选择 好医保长期医疗险。
不同人的需求可能会有所区别， 如果你想挑选一款适合自己的产品，可以参考最新的《5 月医疗险推荐清单》。
六、写在最后
华夏常青树特惠版 不仅价格比老版便宜，保障也更好，还是有进步的。
它最大的特点是重疾多次赔，轻症、中症的保障比较全面，而且可以选择保到 70 岁。
如果你想挑选一款线下大公司的重疾险，常青树特惠版是一个不错的选择。
但如果你的预算不多，市面上还有很多高性价比的产品可以选择，点击下方链接就能看到：
如果今天的分享对你有帮助，就在文章底部点个 “在看” 吧，让更多人看到，就是对我最大的支持。
希望每个家庭都买对保险 ：）

参考文献

[1] 《左乳腺癌术后放疗致心脏损伤的心肌血流灌注临床研究》，作者：刘惠惠
[2] 《乳腺癌手术后放疗病人血清心肌钙蛋白T测定与心脏损伤的研究》，作者：戴晓萍，郭建萍
[3] 《斑点追踪技术评价、放化疗后患者左心室功能变化》，作者：蔡晓红
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