银行核心系统之产品工厂
玉溪--半山泳池
近年来，银行业热点不断，受到互联网金融及大环境的影响，很多国际国内商业银行都纷纷投入数字化转型，都梦想着打造客户满意的产品、服务和系统。在这新趋势下，银行产品也逐步互联网化，这对银行核心系统建设的架构提出了哪些要求？又该如何应对？欢迎来探讨~
正好最近在梳理银行产品工厂的知识点，接触了几位同学的咨询和求助，与同行进行了交流，总结了一些最关键的基础知识和一些实际经验。将内容沉淀后脱敏处理，分享给大家，让更多人能够找到方向，节省大家的学习成本。
银行核心系统的产品工厂入行并不难，而是我们看到的都是知识碎片，没有系统化的去了解，或者是缺一个入坑的钩子。
1、此文适合人群
银行从业人员，IT架构师，业务分析师，想做公共模块和运营的同学。
2、此文解决问题
对新人来说，学习完后对核心产品工厂的基本框架有初步认识，对模块化组合、标准化流程和参数化定制有新的理解，有助于个人业务能力的积累；对职场人来说，银行的产品创新无论是在业务还是技术，都有着广阔的机遇和挑战，如果你想建立一个灵活性更大、适应性更强的产品架构平台，或许本文能扩展思路。
3、此文分为六大部分
一、银行产品的分类
二、银行产品的生命周期
三、金融产品之竞品分析
四、产品工厂的基本概念及作用
五、产品工厂的基本元素和功能
六、产品工厂的设计模型框架和设想
银行产品是金融产品(Financial Product)的一类，指金融机构向市场提供能够满足人们某种欲望和需求，与货币相关的一切服务。银行产品的种类有很多，有多种划分方法：
（一）按银行产品的客户分类
按银行产品的客户分类可以划分个人产品、公司产品和同业产品。以个人存款产品为例，传统银行产品除了活期储蓄存款、个人银行结算户、个人活期保证金、个人整存整取、跟人定活两便、个人教育储蓄等，新型产品还有余额宝、开放类理财、微众银行智能存款+、平安定活通等，基本都支持按金额、存期、靠档计息、定活组合、资金规则等功能。
（二）按银行产品的业务分类
按银行产品的业务分类可以划分为资产业务类产品、负债业务类产品、中间业务类产品三类。
●资产业务类产品
资产业务是银行将资金出让给客户使用，从中收取一定利息的业务，是银行运作资金的业务。包括现金资产、投资和贷款等。现金资产包括库存现金、结算占用资金、存放中央银行资金和存放同业资金等。投资包括债券、股票等。贷款是商业银行最主要的资产业务，按不同的标准划分，可以有不同的贷款明细品种。
1）按保证形式划分。可分为抵押贷款、信用贷款和保证贷款。抵押贷款是要求借款方提供一定的抵押品作为贷款的担保，以保证贷款的到期偿还；信用贷款又称为“无抵押贷款”，是指以借款人的信誉发放的贷款， 借款人不需要提供担保；保证贷款也属于信用贷款的一种，但不是以借款人的信用作为担保，而是以第三方保证人的信用为担保。
2）按贷款期限划分。可分为短、中、长期贷款。短期贷款即期限为1年以下贷款；中期贷款，即介于短期贷款和长期贷款之间，贷款期限一般为1~5年的贷款；长期贷款一般归还期在5年以上。
3）按还款时间划分。可分为一次还请贷款和分期偿还贷款。一次还清贷款是指借款人在贷款到期时一次性还清贷款的本息，适用于借款金额较小、借款期限较短的贷款；分期偿还贷款是银行同意借款人在一定时期分期偿还的贷款，款项可按月、季、半年或按年支付。
4）按定价方法划分。可分为优惠利率贷款、固定利率贷款和交易利率贷款。优惠利率贷款是以相对较低的利率向关系密切而且资信较好的客户提供的贷款；固定利率贷款是在贷款期限内利率固定不变的贷款；交易利率贷款是以金融市场的现行利率作为基础利率，在此基础上加上一个差额来确定利率的贷款。
此外，按贷款对象还可划分为批发贷款和零售贷款，按利息实现可划分为贴现和贷款，按用途可划分为工商贷款、不动产贷款和消费贷款。
●负债业务类产品
负债业务是商业银行筹集资金的业务。包括客户存款、中央银行接入款、金融市场借入款、资本金、同业拆入款、同业存款、委托理财基金等。可以按不同的标准来划分：按存质可划分为活期存款、定期存款、储蓄存款和通知存款等；按期限长短可划分为短期、中期、长期存款；按存款的资金性质可分为工商业、农业、财政性、同业存款等。
★名词百科
中央银行借入款：是指银行向中央银行借入的临时周转资金、季节性资金、年度性资金以及因特殊需要经批准向中央银行借入的特种借款等。包括信用放款、劵物抵押贷款等。
金融市场借入款：指借入款包括向不同市场主体以不同方式融入的不同期限的资金等。
资本金：是指商业银行的自有资金，即对股东的负债。
同业拆入款：是指因支大于收，资金不足者要向资金多余者融入资金以平衡收支，最长期限为4个月。
委托理财基金：指个人或公司接受客户委托，通过投资行为对客户资产进行有效管理和运作吸收的基金存款。
客户存款：指把钱存在银行、信用合作社里;也指存入银行、信用合作社里的钱，是银行最基本的业务之一，没有存款就没有贷款，也就没有银行。
理财基金存款：是指商业银行募集到的资金，帮助单位或个人获取投资收益。
定期存款：指银行与存款人双方在存款时事先约定期限、利率，到期后支取本息的存款。
●中间业务类产品
中间业务商业银行为客户办理支付和其他委托事项而收取手续费的业务的总称。包括结算业务、代理业务、信托业务、租赁业务、咨询业务、保管及其他业务等。可分为以下几类：
1）结算类中间业务。这类业务有商业银行存款业务派生出来的一种业务。是通过银行提供各种支付结算的手段与工具，为实现社会经济活动中的货币给付服务的业务。主要包括人民币结算、外汇结算、承兑、信用卡、个人电子汇划、资金划拨、清算等业务。
2）代理类中间业务。这类业务主要包括代理融通业务和代理行业务。如商业银行受财政部门的委托，代理发行和兑付国债等。是商业银行接受客户的委托，以代理人的身份代为办理一些双方议定的经济事务，并从中收取手续费的业务。
3）租赁类中间业务。这是随着商品生产和交换的产生与发展而出现的一种信用形式，包括融资租赁和经营性租赁。前者是指当企业需要添置某些技术设备而又缺乏资金时，由出租人代其购进所需设备，然后再出租给承租单位使用的一种租赁形式，包括直接购买租赁、反租赁、转租赁、代理租赁、衡平租赁等多种形式。后者指出租人不仅要向承租人提供设备的使用权，还要向承租人提供设备的保养、保险、维修和其他专门性技术服务的一种租赁形式。
4）咨询类中间业务。商业银行的咨询业务范围极为广泛，是以转让、出售信息和提供质量服务为主要内容的服务业务。例如，向客户提供市场变化情况、利率及汇率变化趋势等各种经济信息，为顾客作经济预测、投资项目的可行性论证、企业财务状况分析等服务。
（三）按银行产品的分录分类
按银行产品在会计报表上的位置，即分录，可分为表内产品和表外产品。
★名词百科
表内：是指在资产负债表中有所体现的业务，一般有，各项存款业务，贷款业务，票据融资，贸易融资，各项垫款等。如活期定期存款，正常贷款，能收本收息，其收入的利息和本金核算纳入了表内会计科目。
表外：是指资产负债表不能揭示的业务，例如保证、银行承兑汇票，理财产品，中间业务收入，保函产品，银行承兑汇票，被银行列入坏账，准备核销的贷款等。
商业银行产品的生命周期，是指商业银行产品从投放市场开始一直到退出市场所经历的全过程，也就是银行产品在市场上存在的时间。在全球经济金融一体化的时代趋势下，商业银行产品其市场生命周期普遍有缩短的趋势，同时也推进了银行产品创新的节奏，今天的创新产品，在明天就可能成为被创新的对象。
银行产品在市场的生命周期大致可分为5个阶段，分别是潜在阶段、兴起阶段、成长阶段、成熟阶段、衰退阶段。
1）潜在阶段：有潜在需求、无响应产品、充满新机会。一般由商业银行产品部和业务条线部门进行市场调研、提出创新、以及对现有产品改善或流程改进的建议。
2）兴起阶段：需求刚被实现、产品单一、目标用户狭窄。这个阶段是银行产品完成了产品设计、开发、及测试和评估后进入市场的初期，通常经营成本高、销售数量少，不仅可能无利，甚至还亏损。
3）成长阶段：用户增多、市场规模提升、更多需求挖掘、需求差异化、更多产品进入、竞争还不够激烈。此阶段商业银行的经营能力提升，营销成本下降，销售数量上升，竞争者入场，主要的工作有产品信息发布、营销方案制定、客户经理培训等。
4）成熟阶段：产品种类、市场增长、竞争激烈、实力弱者逐步淘汰、竞争逐步从无序到有序。该阶段商业银行的销量逐步平稳，销量增长放缓占，头部占大市场份额，通常主要由管理部门协调销售、产品等各部门完成。
5）衰退阶段：新需求出现、新产品替代已有市场、客户转移、规模下降、新市场完全取代旧市场。这是商业银行产品在市场上逐步淘汰的阶段，直至产品停止销售，此阶段可能产品部会结合销售额、产品定价、客户数据等进行分析，对产品进行评价，便于决定下一步的产品战略。
如果深入了解，会发现每个阶段都不容易，都是与时间赛跑。
不仅产品推出市场要快，而且还要足够新，还要有一定的深度。比如银行产品前期分析及后期评价，会涉及六西格玛设计（DFSS）、社会网络（SNA）、结构方程模型（SEM）、客户需求关系等等；再如产品开发的工作，会涉及参数配置、敏捷开发、并行设计、可用性测试、用户测试、资源上版、投产支持等等。随着金融科技的飞速发展，银行产品的创新必然是一个持续的过程，无论是银行产品还是新型产品，优胜劣汰，最终总归是实力强、服务好、资金雄厚的生存下来。
接下来，让我们来看看传统产品和新型产品有啥区别~
银行产品和互联网金融产品之间，都有许多值得相互学习的地方，作为一名银行核心系统的建设者，我们不仅要关注系统的开发和测试，拿银行产品来说，我们要去了解不同金融机构产品的市场规模、目标人群、用户评价、利率和系统架构，还要以学习的心态研究竞争对手，才能知己知彼，百战不殆。
2017年年报，数据来源于微众银行、凤凰财经、招商银行
对竞品多维度对比分析：
数据来源于网络，整理后得出
竞品分析小结：
产品功能：微众银行主要客户群为个人客户，理财产品更新快，场景化做的可以，如还房贷、理财计划；网商银行使用很简单，转账、贷款很方便，同时也有适用于企业大额贷款的通道；招商银行生活服务做的广，资金归集，统一视图，转账方便。
生态方面：微众和网商作为互联网银行，发展空间很大，如财报所见，发展速度快；招商银行在积极拥抱互联网的变化，比如民生、兴业、平安也都做的不错，但社交方面相对薄弱。
终端布局：那手机APP来说，除了招行可以做到千人千面，特别是中小行（含互联网银行），使用手机银行的活跃客户量很少，目前来看只会是千人一面，但在现在移动化的时代，中小行在手机端的策略尚未可知。
银行产品应对策略：应具备接入其他金融产品的能力，做好客户量及社交等数据的应用，提供给客户给优质更有深度的服务。银行产品再依靠产品差异化定价，个人觉得很难抢回市场，近年来，全国各地的银行网点大幅度减少，人与人之间的交互逐渐转向数字化平台。面对这趋势，既然环境无法改变，就要学会适应，大步走向互联网，与互联网合作共赢。初期应找到好的合作平台，善用核心的数据进行分析，做出符合市场符合用户需求的银行产品，并对应用架构进行重新思考等等。
银行产品工厂是对产品的各种条件、规则等信息预先进行参数化定义，并按照其功能或者特定服务进行组件化封装的基础上，根据客户需求进行配置的一种创新。
银行产品工厂模式正是借鉴这种工厂化思路，通过产品建模，从银行整体视角形成产品分类结构、产品组件和产品条件。产品分类结构（包括产品线、产品组、基础产品和可销售产品在内的产品目录）有利于定位和初分产品需求，产品组件（部件）、产品条件（零件）、产品条件参数（规格取值）有利于展示和甄别不同产品的具体差异。对于大部分产品创新需求而言，业务人员可以基础产品为创新模版，通过确定要限制的产品条件和条件取值，就可以快速装配一个新的可售产品，在IT方面不需开发，仅需测试和开通。只有少量的需求才需要开发装配新的组件、条件及其参数。
产品工厂是对产品创新提供端对端、一体化的解决方案，产品参数进行分类管理和统一维护，实现产品目录自动生成，实现产品与核算剥离，实现通过产品的维度进行产品报表的统计类工作等。产品管理的流程如下：
银行产品创新的流程可分为五大部分：流程运行、需求分析、功能设计、成果适用、组织管理。
1）流程运行：是产品工厂各环节的中枢和纽带，主要通过开放式、标准化、模块化的创新流程设计，保障工厂运行和维护的灵活性和便利性。
2）需求分析：是工厂对外的触角，需要敏锐洞悉市场趋势，了解市场需求，重点是对服务客户有清晰的认识，并进行详细和深入的需求分析，寻找创新产品的真正价值。
3）功能设计：在了解客户真正需求之后，需要将其转换成可实现的产品功能，其中“可实现”是指既要符合内外部监管的约束，同时也能在技术、成本等方面具有可操作性。之后，将这些功能通过工厂化的参数化配置实现，进而实现快速产品创新。
4）成果适用：银行产品创新成果的适用能力取决于对新产品客户可用性的评价；它是银行产品创新成功与否的重要检测方法，银行新产品只有完成客户可用性测试，才能正式上市。
5）组织管理：组织建设和管理是持续产品创新的重要保障，不仅需要有灵活、高效的组织架构去维护流程运行和组件管理，同时还肩负着人员队伍建设的重大使命，是产品工厂的重要基石。
建议银行产品工厂主要有以下4点作用：
1）提升客户定制化服务能力；
2）缩短产品从概念到原型设计的时间；
3）控制产品研发流程质量与成本；
4）推动内部激励机制的形成以及建设人才队伍。
（注：引用文献《银行产品工厂》）
产品是账户的核心，许多账户属性都存放在产品层，开户时账户层继承。比如账户存入支取控制、部提次数、留存金额、货币、存期、计息方式、开户起存金额、交易渠道、使用凭证等等。
通常产品基本元素还可以进行组合，形成多维度的控制参数。例如：
即通过参数化定义完整配置新产品，无需编码，快速向市场推出产品。
★轻松一刻
小时候喜欢玩积木、魔术方块
也喜欢看别人玩
同样数量的积木
每个人搭建的形状都不一样
展示着各自的内心世界
但是，
如果积木的基础不稳，
越搭建越困难...
银行产品就像积木，
基础是业务扩张、加速发展的必经之路。
银行产品和积木的共同点：
1）标准化
积木的组件都是标准化的，银行产品也是，基于客户的需求，通过产品工厂实现组件化、参数化，合理的运用，实现灵活、快捷的产品流程改进和产品维护。
2）可用性
积木是可以使用的，可以搭建不同的形状，银行产品也是，通过产品工厂发挥组件、参数、应用架构的价值。
3）可定制
积木可以根据自己的喜好定制，做成不同的形状，银行产品也是，需要在不同的场景、不同的客户群体、给予不同的优惠利率。
银行产品从简单到丰富，从单客户类型到客户分层管理，服务渠道从单一到多元，从新开发产品到产品工厂个性化快速定制，但仍然面临产品同质化、客户经营简单粗暴、产品利率不及互金等各种挑战。其实不光只是银行产品，比如传统电信运营商面对着中国移动的竞争，互联网公司面对着支付宝、微信、京东白条、花呗的竞争，传统保险和券商面对着信托、基金的竞争等。
总结
所以，银行产品需要打破各自为营的状态，从客户的视角全方位了解银行产品并提出创新，相应的，在技术或应用架构上善用ABCD(分别指人工智能AI、区块链Blockchain、云计算Cloud Computing、大数据Big Data)等前沿技术。首先对银行客户关系和销售及交易明细，分析并获取潜在客户，梳理清楚客户在金融领域或生活场景中的痛点；其次在不同金融机构之间建立合作渠道，最后将产品、服务、运营、技术、数据等专业供应商打通，进行产品工厂运营整体化，对客户提供具有针对性的解决方案，对银行产品提供一个能够持续变化、稳妥、安全、弹性强大、自动价值考量的产品工厂平台。