央行一锤定音！“叫停”两类业务！银行开始行动，储户应早做打算

由于长期实行低利率政策，以及国内投资渠道的放宽，银行存款似乎已经越来越失去吸引力。据央行公布数据显示，10月份人民币存款减少3971亿元，同比多减6343亿元。其中，住户部门存款减少9569亿元。这说明了企业和政府存款是增加的，而储户的存款是在快速减少。特别是住户部门的存款同比大幅减少近万亿元，这是非常罕见的。

导致这次居民存款同比大幅减少的原因固然有居民买房付首付需提款、疫情过后居民收入增长缓慢等的原因，更是因为银行存款失去对储户的吸引力。原因很简单，国内物价都在涨，猪肉卖到28元/斤，蔬菜3元/斤以下几乎绝迹，水果基本都在4.8元/斤以上，而同期的银行存款利率、房贷利率是一降再降，当存款跑不赢通胀，大量资金流出，另寻出路也算是很正常。不过，银行存款利率过低，会导致储蓄流失，银行获得资金成本越高，而房贷利率过低，只会推高房价，把房地产泡沫推向极致。

针对现在银行利率过低，银行揽储困难，所以近年来银行业尝试着在存款产品的创新上面动脑筋，于是结构性存款、智能存款、大额存单等各式存款品种浮出水面，由于这些存款的品种比普通存款优势更加明显。于是受到了广大储户们的青睐，甚至于一些之前买银行理财产品的投资者，都因为银行理财产品在打破刚兑后，转而投资创新型银行存款，大量资金开始回流到银行储蓄当中来。

但好景不长，为了整顿存款市场，央行在今年3月中旬，下发了一则名为《中国人民银行关于加强存款利率管理的通知》，除了点名了提前支了靠档计息的定期智能存款外，还点名了结构存款，有部分储户给出的结构性存款保底收益率高于一般性存款利率。于是，国内各大银行纷纷响应，开始收缩相关业务。目前，在市面上已经很难看到智能存款和结构性理财产品这两大银行存款业务了。据《中国货币政策执行报告》显示，截至今年的8月末，不定期存款提前支取靠档计息产品较去年年底下降了38%，而结构性存款也在逐步退出投资市场。

所谓智能存款，按照规定，如果储户提前支取存款就按活期计算利息，而智能存单，就是可以靠档计息的。比如，本来储户存在银行里一笔钱，约定是3年期限的，现在已经存了2年了，却急需要提前支取，那银行就可以按2年期的存款进行结算利息，这样可以使储户存钱免受活期存款的损失。还有结构性存款，就是存款基本不变，但还要拿出一小部分资金去投资黄金、石油、外汇等高风险领域。如果投资成功了，可以给储户分得更高的收益，如果投资失败了，储户只能拿到较低的收益率甚至会损失利息，但本金基本可确保不失。

央行之所以要一锤定音，要停掉银行结构性存款、智能存款这二档创新型业务，还是有原因的，对于储户来说，银行愿意给出更高些的利率是一件好事情，因为自己可以拿到更高的利益，但这样的做法并不利于维护存款市场的竞争秩序，照这样下去，各家银行都可以变相高息揽储，这样存款利率就会被推高了，银行的融资成本也上升了，不利于降低银行的贷款成本，减轻贷款者的还贷压力。而在央行的强监管之下，之前一些创新型存款将逐步消失，那些热衷于购买这些产品的储户们还是要趁早做好打算，看看还有什么其他可以投资的品种，通常如果你有足够多的资金，就可购买大额存单。大额存单也能给储户带来满意回报，现在也并没有被监管部门叫停。