在政府和民众的共同努力下，新西兰取得了抗击新冠的阶段性胜利，我们也终于迎来了疫情防控警戒的降级。真的希望疫情不要反复，大家可以早日恢复正常生活。疫情封锁期间，不少朋友的个人或家庭收入都受到了影响，有的甚至因丢掉工作而暂时失去了收入。因此也有很多客户朋友联系我，询问已入保的收入保障险或“失业”保险能否申请理赔，或者马上申请这些保险还会不会有帮助。下面请听我来讲解。收入保障险Income Protection Insurance 是一个很重要的个人风险保险。如果受保人因为生病或意外事故而导致不能工作（disabled，可能几个月，也可能一两年，甚至终身不能工作。与中文“残疾”的意思相近，但有时没有我们常规理解的“残疾”那么严重），在最短4周等待期后，保险公司可以按月提供收入补助，一般最多可以提供不能工作之前收入的75%，直到恢复工作或65岁（某些情况为70岁）。
试想，除非家里有大量存款或可观的被动收入，否则一旦来自工作的收入停止，那日子还真不好继续。房租、房贷按揭怎么付？吃穿用度从哪里来？孩子的抚养教育费如何维持？新西兰的个人收入中位数为$52,000, 假设一个收入为中位数的人在40岁时不幸终身残疾，那么到退休之前因残疾而带来的收入损失将为$130万纽币，这还不包括通货膨胀或收入上涨。在新西兰，有大量受保人因为心脑血管或癌症等疾病、意外伤害或精神类疾病而不得不离开工作，如果没有保险，他们的生活和恢复将严重陷入困境。不过说到疫情带来的收入减少或停止，除非是由健康导致的不能工作而进行常规理赔，收入保障险就帮不上忙了。为“失业”打引号，是因为与广义失业不同，这里保障的是受雇员工因为被非自愿裁员而导致的失业 (made redundant)，所以英文名叫Redundancy Cover。疫情期间，大家身边多少都会有朋友被裁，如果有这种保险且符合理赔条件的，还是会得到一定帮助的。还未入保的朋友现在想买就可能来不及了。因为，第一目前的主流保险公司都已暂停出售这款保险。第二，这类保险一般都有6-12月的理赔等待期。第三，在入险之前已经感知到将有被裁风险的不能理赔。
不过，没有“失业”保险的客户也不用遗憾，我个人认为这并不是最值得设置的保险。“失业”保险不能单买，需要在收入保障险的基础上作为附加险才能获得保障。因为出险率相对较高，它的保费也不菲，动辄千八百纽币一年。保额封顶为$2千-$4千，最多可以提供6个月帮助，但一旦你找到下一份工作就会停止赔付。在新西兰，多数被裁的情况下，收入至少还会维持4周，被裁者一般在第一时间就会寻求下一份工作，所以真正的风险并不会特别高。用每年千八百的保费（还不算收入保障险费用）去保障最多一两万的风险，这并不是保险的初衷。预见不到的且概率较低的事件，发生时会给我们带来巨大经济冲击的，如果届时没有外部经济帮助我们的生活将难以为继或品质无法保障的，这些事件才是真正需要保险保障的。
*以上仅为一般意义分析，具体条款适用。我就是这样为客户分析保险的，有具体问题欢迎电话或微信垂询。
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* 特别声明，各保险公司的条款和对签证的要求不尽相同，上面的分析仅为一般意义地概述，具体保障与不保项目请参见保单条款，强烈建议与顾问具体讨论。
