从抗拒年金险到坦然，关于变老我到底经历了什么？
这几个月，发生了好多事情。
以信泰如意享、信美互信一生为代表的部分4.025%年金险，已经停售了。
一时间，养老、年金险的话题在各种社交平台出现的频率越来越高，还有媒体报道养老金在2035年或将耗尽。
今天奶爸想聊一聊养老这件事情。
年金险话题为何备受关注？
别人眼中与我眼中的年金险
我们对养老这件事会不会太理想化了？
养老不就是要一笔稳定的现金流吗？
01
年金险话题为何备受关注？
就在8月30日，银保监会宣告不再通过预定利率为4.025%的年金险，并且把最高预定利率下调为3.5%，奶爸当时有分析过调整预定利率意味着什么。
（银保监会调整预定利率）
但当时在售的4.025%年金险还是可以买。
不料，在11月12日，银保监会又一次“搞事情”，约谈了13家保险公司的总精算师，要求12月底停售4.025%的年金险。
一时间引起了很多人的疑虑：利率下行的趋势摆在面前，我该不该上车？
毕竟4.025%的年金险还能卖多久，已经说不准了，可能卖到今天，可能卖到明天，也可能是12月底。猛戳了解：3.5%和4.025%年金险的收益差距真的大吗？
作为一个精打细算的奶爸，每天要想着怎么拓展自己的财务计划、怎么更好地照顾奶爸的家人。
从股票、基金定投，到理财、年金险，奶爸看到了很多人的投资经历，与其说是年金险很优秀，还不如说奶爸认清了自己的需求。
02
别人眼中与我眼中的年金险
既然要选择一种养老的方式，首先就要先了解这个方式能给我们带来什么。
奶爸一开始对年金险的了解，也是从保险代理人口中得知的。
每当换季，就是保险公司的“狂欢”，各种开门红的宣传铺天盖地，号称强大的收益能力会让你觉得只要买了，就不愁没钱了。
但实际真的是这样吗？
开门红的保险，无论包装成“教育金”、“养老金”还是“祝寿金”，它本质依然是一款理财保险，大多数的产品都会以年金险的形式出现。
目前大多数的理财保险产品由纯年金和万能账户构成，有些产品的年金险是分红型产品。
以X寿的鑫X至尊为例，是一款由纯年金和万能账户构成的年金险，号称有5.3%的收益。
实际上，主险的纯年金部分IRR（内部收益率）不到2%，万能账户目前的实际结算利率（不保证的收益）5.3%却被代理人说成了这款产品的收益。
而这款产品的万能账户只有2.5%的保底利率（能保证的收益）；还有官网上显示这家公司的万能账户产品，几年内利率都会趋于正常（现时为3.7%），而且看形势，未来的利率还不容乐观。猛戳了解：X寿鑫X至尊测评
把预想的收益大肆宣传，明眼人都看不下去，所以奶爸一度对这类年金险不甚感冒。
而前面所说的预定利率为4.025%的年金险，一般是纯年金险，没有万能账户。
所有的收益都白纸黑字写在条款里，每年都可以拿一笔固定的收益。
利率的特点在于“前低后高”，最后接近甚至超过预定利率。猛戳了解：怎么更好地了解纯年金险的利率
如果实在要选择，奶爸更愿意去选择一份能计算的、稳定收益的纯年金险，不过当时的奶爸还没有这样的意识。
03
我们对养老这件事会不会太理想化了？
没有经历过老去，其实真的是一件很难想象的事情。奶爸相信国家不会让养老金耗尽，但养老的压力确确实实给到我们每一个人。
健康的时候以为可以挥霍，以为老了也能潇洒地生活。
可能只有在眼前的报纸不再清晰、4层楼梯也气喘吁吁的时候，才会意识到自己好像真的变老了。
2018年的时候，有一家叫爱福家的养老服务机构涉嫌非法集资，在杭州有16家门店。
主要面向的是老年人群体，为客户提供食疗养生、生活用品、居家服务等。
但实际上却是通过送油送米、免费领取鸡蛋面条等手段，并且以9-13.5%不等的高额利息骗取老年人的存款。
还声称投入40万，就能免费住高端养老基地，每个月还可以领取一定的回报。
2018年5月，爱福家的资金链断裂，董事长曹斌铭也跑路了，涉及上亿金额。
可能有人会问，这么明显的骗局谁会信啊？
但对于老年人来说，有一个地方可以和别人打牌、聊天、喝茶，而且养老产品也能保证之后的现金流，或许吸引力真的很大。
这家公司2013年成立，很多老年人观察了3、4年出手还是被骗了。
只要5元办个会员卡，就可以来到门店跟一群老年人吃喝玩乐。投入40万，就可以免费养老，本金还能拿回来。
于是很多人就先投个小钱，发现每个月都能正常地返利，短期也能取出来，警惕性就越来越低，谁知道最后就被套牢了。
涉事的老年人被骗了也不敢说，因为害怕子女的责怪。
而奶爸更多的在想，好像我们对养老的概念太理想化了。
我们总觉得自己可以日复一日地工作，或者一直健步如飞地四处旅游。
但正如87岁的美国超模卡门·戴尔，仍然能够登上T台，我们能够复制她的人生轨迹吗？好像并不能。
想想上一次办的健身卡已经吃灰多久了？
所以即便不会放弃这些想法，但很大概率，有点小病小痛、行动不便才是我们年老时的常态。
虽然我们都年轻过，不过可能真的没有体验过老的感觉。
我们每天都想着可以挣多点钱，就为了以后可以安逸一点，但为什么焦虑好像从来没有减少过？
奶爸听过一个答案：收入结构决定人生的质量。
即便拿着10几万的月薪，但每天想的都是明天报告怎么写、甲方的要求有没有完成、会不会被老板炒鱿鱼等等，是谁都会焦虑。
但如果5万月薪，每个月固定10万的存款，会不会就没那么焦虑？
04
养老不就是要一笔稳定的现金流吗？
同样一笔钱，拿去炒股、存在银行、买房、买理财、买年金险，对我们来说有什么区别？
这里就要谈到理财的不可能三角：收益性、安全性、流动性。
简单的理解就是，没有任何一款理财产品，可以同时在收益率、风险程度、变现的方便程度上都有优势。
比如股票的收益可以很高，流动性也强，但在安全性上就差很多，赔穿的大有人在。
而年金险就是安全性非常高，这是其他任何理财方式难以比拟的。
而且在全球负利率的环境下，无论是存款利率还是寿险利率都在下行，纯年金险的收益长远来看其实并不低（尤其是4.025%的年金险）。当然，流动性自然就差一些。
对于大部分人来说，养老首要的不就是要有一笔稳定、安全的现金流吗？
还记得奶爸跟一个老同学吃宵夜，谈到退休后的生活，他特别“没出息”地说：希望每天都有人给我打钱，我想去吃啥就吃啥，想去哪玩就去哪玩。
奶爸还调侃他，几个菜啊，喝成这样。
但再想一层，当我们老了，肯定能够照顾自己的不正是年轻的自己吗？
至少买一份稳定的年金险，想要“每天”有人打钱，倒也不算难事，好吧，严谨一点，年金险是每年打钱。
至于年老后的生活状态，其实取决于我们的心态。
不是说买了一份年金险就是认老了，只是接受那个终将老去的我们，并且给自己留一笔还可以拿来有所作为的资金，而已。
05
写在最后
奶爸知道，很多人都是这段时间看到这么多年金险的新闻，才考虑要不要入手一份年金险。
当初奶爸也是纠结了很久才下的手，尤其是当饺子出生以后，对养老的问题一直很重视，就算年老了不能再照顾她，也不要给她带来太多的负担吧。
当然，最终还是没有选择带万能账户的年金险，毕竟利率的下行，奶爸对于这类产品的收益并不乐观。
一份纯年金险，可以自己计算收益，而且条款上写的清清楚楚，也算比较安心。如果想了解更多的纯年金险，不妨看看这几款。其中信泰如意享、信美互信一生已经停售了。
最后还是一个小tip，奶爸的医疗险、意外险、重疾险、定期寿险都有配置喔，如果这些都还没有，年金险还是先放放吧。
基础的保障最重要，其次才是理财、养老。当下的问题还没解决，就想着以后老了怎么样怎么样，也不太科学。
如果你对养老的看法也有一些改变，点个“在看”告诉奶爸吧~