增额终身寿如意尊2.0上线，升级后收益更高了！

信泰如意尊，长期稳居增额终身寿险市场第一梯队。
自上线以来，先后经历了多次调整，例如：
而就在前两天，如意尊2.0升级上线，重新恢复了10年及以上缴费期。
且升级之后，产品收益更高了。
除此之外，升级版的如意尊还有哪些变化？
两个版本同时存在的情况下，哪一个更适合自己？
当下是否适合入手增额终身寿险？
且听奶爸分析。

  • 如意尊2.0升级了什么

  • 如意尊2.0收益演示

  • 热门增额终身寿险对比测评

  • 增额终身寿险适合哪些人

  • 奶爸总结

01

如意尊2.0，升级了什么

如意尊2.0是由原有的如意尊升级而来，姑且将原来的版本叫如意尊1.0。
奶爸直接上对比表，来看看升级前后发生了哪些变化。
（信泰如意尊升级前后对比）
可以看出，如意尊升级后，主要有以下几点变化：
1、缴费方式
9月份，如意尊1.0高调下架了10年期及以上缴费方式，只保留趸交/3年/5年交。
将不少朋友挡在了门外。
而如意尊2.0重新恢复了10年期及以上缴费方式，不过目前暂时只可选择趸交/3年/5年和10年交。
对于短期内资金不是很充裕的人群更为友好。
缴费期越长，在一定程度上能够缓解缴费压力，也能让预算少的人群通过时间复利来换取更高收益。
2、取消了航空意外保障
如意尊1.0含航空意外身故/全残保障责任，如下图：
（信泰如意尊1.0航空意外保障）
而到了如意尊2.0，这项保障直接取消了。
不过奶爸认为，这项责任主要是对经常乘坐飞机出行的人有用，对大部分人来说影响不大。
3、弱化了加减保规定
如意尊1.0对加减保有明确约定。
加保规则：
（信泰如意尊1.0加保规则）
减保规则：
（信泰如意尊1.0减保规则）
可以看到，如意尊1.0的加减保规则是比较灵活的。
而升级为如意尊2.0后，加减保规则变成了这样：
（信泰如意尊2.0加、减保规则）
其中的“变更”即指加减保，不仔细看很可能就直接忽略了。
就是说，如意尊2.0还是支持加减保的，但具体操作就要按照实际操作时保险公司的规则来。
有消息称，这种弱化处理跟监管大大的最新要求有关。
主要目的是想引导大家在投保理财类保险时，更加注重长期规划，也有利于投保人的资金增长。
奶爸也多次提到，用保险理财，重点在于安全、稳定，灵活性并不占优势。
最好用一笔较长时间内不必挪用的资金来投入，以时间的复利换取长期稳定的收益。
4、减额交清生效时间延长
如意尊2.0的减额交清由原来1.0版本的合同生效满2年后，改为合同生效满3年后。
实际上，如意尊在缴费期内的现金价值并不高，短期内减额缴清也没太大意义。

02

如意尊2.0收益演示

作为一款增额终身寿险，我们还应重点关注的，就是它的收益。
以30岁女性，年交5万，交10年，总投入50万为例。
奶爸给大家整理了如意尊2.0的收益演示图：
（信泰如意尊2.0收益演示）
从表格我们可以看到，在保单第8年时，已交保费40万，而现金价值已经达到44.4万左右，超过已交保费。
也就是说，按照这个缴费计划，第8年就回本了。
而且在第8年开始，之后随着时间的推移，现金价值的增长速度会越来越快。
比如，缴满10年时，现金价值有600744元，比本金多出10万左右；身故或全残保险金有80万，比本金多出30万。
不过在这之前的现金价值比较低，这时候选择退保的话，损失是比较大的。

03

热门增额终身寿险对比测评

接下来奶爸通过对比目前市面上几款热门的增额终身寿险产品，来看看如意尊2.0的表现如何。
这几款产品分别是：光大永明光明至尊、信泰如意尊1.0、信泰如意尊2.0、爱心人寿守护神和华贵人寿华贵爱。
（热门额终身寿险对比）
1、投保规则
1）投保年龄
投保年龄比较广的是如意尊1.0、如意尊2.0和华贵爱，三款产品最大投保年龄都是80岁，而其他2款则只到70岁。
不过要注意，越晚投保，可选择的缴费方式也会越少。
2）缴费期限
光明至尊、如意尊2.0和守护神的可选缴费方式更多，且最长可选20年缴费。
3）起投金额
起投金额门槛较低的有以下这几款：
光明至尊起投5000元、守护神趸交5000元起，年交1000元起投。
当然了，投入少，相应的收益也没那么高。
4）保额递增利率
光明至尊的保额递增利率在几款产品中最高，有3.8%。
5）特色服务
光明至尊、如意尊1.0、华贵爱都有约定航空意外保障，如坐民航班机遭遇意外导致身故，赔付保险金。
除此之外，光明至尊还约定，保费大于100万，可加入养老社区计划。
华贵爱还包括新冠肺炎保障，目前来说实用性还是很强的。
2、收益对比
以30岁男性为例，年交10万，不同缴费期对应的收益率如下表所示：
（热门额终身寿险收益对比）
从表格可以看到：

  • 如意尊1.0和如意尊2.0的收益比较稳定，前期收益率已经达到了3.2%及以上；

等到被保人80岁时，已经达到3.4%及以上，平均收益率基本维持在3.4%左右。
前期收益率高，意味着回本速度快。
一般在缴费满后，现金价值超过已交保费，随后每年继续增长，等到需要时通过退保的方式提现使用。

  • 而光明至尊、华贵爱和守护神的前期收益率比较低，但是增长速度快，经过时间的沉淀后，收益率基本能维持在3.4%左右。

其实增额终身寿险和年金险一样，资金的增值需要靠时间的沉淀才会越发增大。
如果短期内急需用钱的，那奶爸建议你还是不要入手这类型产品。
那么哪些人适合这类产品呢？

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增额终身寿险适合哪些人

增额终身寿险能够在保障的同时兼顾收益，保障资产安全，还能实现资产传承。
但同时也具有保障杠杆较低的不足。
增额终身寿险作为养老是不能终身领取的，现金价值有限额，领完就没得领了。
总的来说，增额终身寿险前期的保障功能比较弱，主要作用是保额的复利增值。
根据增额终身寿险的这一特点，奶爸认为以下几类人群可以考虑这类产品：
1、家庭经济支柱
作为寿险的一种，对比定期寿险，它是一定能获得赔付的，所以更像是提前立下一份“遗嘱”，指定受益人。
当家庭经济支柱遭遇风险时，有一份增额终身寿险还能获得身故金，不至于让家庭成员遭受严重打击。
2、有储蓄需求的人群
增额终身寿险具有长期储蓄的功能，能够保额递增的同时现金价值也跟着增长。
增额终身寿险前期的现金价值增长快，缴费期满后现金价值基本是超过已交保费，也就是说此时退保，也基本没什么损失。
可以进行财富保值，锁定了未来的长期收益，不受市场通货膨胀的影响。
所以资金充裕的人，可以选择增额终身寿险使得资金稳健增值，做好财产的传承。
3、基础保障充足
保险最重要的还是保障作用，而增额终身寿险偏向于理财性质，疾病保障功能偏弱。
选择此类产品的时候一定要先把基础保障配置完善。
在保障好疾病和意外等风险之后，再来做好剩余的资金规划，给孩子储蓄一笔教育金，或给自己存一份养老金都可以。

05

奶爸总结

总的来说，如意尊2.0升级后，依然是一款不错的增额终身寿险产品。
尤其是之前想买如意尊1.0，却因为它下架长期缴费方式而止步的朋友，现在是个新机会。
不管是跟它的“前任”还是跟其他同类产品相比，它的后期收益都是不错的。
已经买了如意尊1.0的朋友也不用纠结，毕竟两个版本各有特色。
临近年底，各大保险公司的“开门红”也会陆续登场，奶爸将持续关注相关信息。
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