奶爸保险测评：国寿广佑人生值得买吗？
“奶爸，国寿的广佑人生重疾险值得买吗？听说很不错！”
“它是中国人寿入主广发银行之后“第一款为广发量身定制的专属保险产品”，地位非同一般；”
“它性价比高，综合比平安福便宜20%左右；”
“它保障全面，80种重疾（100%），30种特定疾病（20%），24种高发特定重疾（30%），共150%保额三重保障；”
“它定期返还，无病养老，85岁返还所交保费；”
“买了广佑人生还可以获得投保康悦医疗的机会；”
“国寿大公司大品牌，值得托付。”
既然这么多人咨询中国人寿的广佑人生，今天奶爸就跟大家聊个够。
国寿广佑人生保险组合计划=广佑人生终身重大疾病保险+附加广佑人生两全保险
如无说明，本文案例都是以30岁男性20年交费期，50万终身保额为例。
广佑人生终身重大疾病保险是主险，它包含5个保险责任：
重疾保险金50万；
身故保险金50万，身故赔付重疾保额，身故与重疾两者最多仅赔付一次；
特定疾病保险金（轻症）10万（保额的20%）；
男、女、少儿各8种高发重疾额外保险金15万（保额的30%）；
特定疾病豁免保 险费（被保人轻症豁免保费）。
附加广佑人生两全保险是附加险，就是宣传的保费返还的功能。它的保险责任：
85岁前身故返附加险已交的保费；
85岁时还健在并且没有发生过重疾理赔，返还所交的所有保费。
男性、女性、少儿分别有8种高发重疾额外赔付30%，这是广佑人生一个重要的特点。
奶爸查阅了各种重疾的发生率，粗略统计，这些高发重疾涵括了对应群体50%左右的重疾发生率。也就是说，发生重疾大概有50%的可能性可以多拿30%的赔付。
为什么不直接将重疾的保额直接增加15%（7.5万元）呢？
前面已经说过，广佑人生的重疾是包含身故责任的，如果基本保额增加15%，身故的保额也是要多赔15%的。很明显，现在用增加高发特定重疾保障的方式，身故赔付的保额是没有增加的。这是广佑人生产品设计时其中一个巧妙的地方。
那么问题来了，这个“高发重疾额外赔付30%”的保障实际价值是多少？
目前，中国人寿没有单独的消费型重疾险，我们就拿之前奶爸推荐过的百年人寿消费型重疾险康惠保来比较一下。30岁男性20年交费，15万终身的重疾保额，康惠保每年保费是1755元。也就是说，这个高发特定重疾保障的真正价值大约是877.5元（1755元的50%），占整个广佑人生重疾险保费14150元的6.20%。
6.20%，跟你预想的有多大差距？
奶爸知道不少人对返还保费有特殊的情结，认为既可以得到保障又可以拿回自己所交的保费，多便宜的事！
返还保费，实际就是附加买一份两全险（每年保费多交470元，两全险保费占总保费的3.08%）。85岁前身故或重疾可以拿到已交两全险保费的160%(最多1.504万元)，85岁时还健在并且没发生过重疾，则可以获得已交的所有保费29.2万元（注意，这是55年后的29.2万）。
保险公司将返保费时间设定在85岁，这是广佑人生产品设计巧妙的第二个地方。目前我国男性人均寿命是79.5岁，85岁之前重疾发生率是50%左右，所以实际上能坚持到85岁，并且没发生过重疾的人估计不超过45%。也就是说，不超过45%的人能拿到55年后的29.2万。
如果每年存470元，连续20年，按照年化7.73%的回报率算，55年后的价值也是29.2万元。简单折算一下，这个两全险所交保费设定的利率应该是不超过3.5%（7.73%*45%）。以上就是返还保费功能的本质。
同理，投保人豁免的功能也是类似的道理。
不少朋友反应，国寿康悦医疗这款医疗险是要求捆绑销售的，必须购买重疾险或者年金险才有购买的资格，人为的营造了这款产品的尊贵感和稀缺性。
这里奶爸不得不提醒大家，目前市面上医疗险的产品已经非常多了，绝大部分都是可以单独购买的。康悦医疗跟平安e生保、众安尊享e生等主流医疗险比，其实整体竞争力不大，主要表现在保额低、第二年续保需审核、性价比一般等。
奶爸遇到了不少案例，都是为了获得医疗险购买资格才购买广佑人生的。其实，如果大家恰好有购买广佑人生的需求，或者对康悦医疗险有特殊偏好，个人是认为是没问题的，但是如果仅仅为了获得医疗保险的资格而购买，那么奶爸认为是非常不值得的。
至于这种“捆绑销售”行为是否违规，有兴趣的朋友可以咨询当地保监会。中国人寿作为中国保险行业的“中流砥柱”，居然做出如此行径，真是匪夷所思……(这里省略一万只神兽)
中国人寿，老牌央企，世界500强，大公司大品牌是毋庸置疑的，在这里绝对是项加分项。
很多人买保险非常看重公司规模、品牌，担心小公司会容易倒闭、理赔难等问题。
关于这个问题，奶爸之前的文章：
已经详细讨论过了，保险实质上是一种合同关系，一切权益看条款。奶爸仔细查看了广佑人生的条款，中规中矩，没看到有故意挖坑的地方，这点还是不错的。
几十年后，我们不用担心自己在任何一家保险公司的保单权益会有什么影响。但很明显，中国人寿的保单还找“中国人寿”赔肯定是大概率事件，但其他保险公司会不会被并购、改名真不好说。假如你30年前将钱存在当时刚成立广东发展银行，你当时怎么会想到30年后的今天，取钱要找股权已几度易手最终被中国人寿控股的“广发银行”呢？
至于服务，国寿有天然的品牌优势、广阔的营业服务网点，会让消费者感觉到特别靠谱。但在互联网时代的今天，似乎这一切慢慢变得越来越不重要了，剔除所谓品牌心理或网点优势外，对消费者的投保体验和理赔结果而言，大小型保险公司的差异可能也越来越小了。
在奶爸看来，保额，才是我们更优先考虑的问题。毕竟，如果能多赔20万元，就算去到天涯海角我也乐意。更何况在互联网时代，办理退保、理赔、变更等手续，我们只需要打个电话、发个电子邮件或者寄一份24小时内送达的快递，就算保险公司就在自家门口，对于很多人来说也不一定愿意踏足。
奶爸保对市场上的中国人寿7款终身重疾险进行了梳理，具体如下：
· 中国人寿广佑人生
· 国寿福至尊版
· 国寿福终身升级版
· 少儿国寿福至尊版
· 中国人寿康恒重疾
· 中国人寿康宁终身
· 中国人寿康宁终身2012
可以看出，在国寿的重疾险里面，目前广佑人生是性价比最高的。从这个角度来看，中国人寿的确非常注重广发银行这个渠道，把自己最好的重疾险放在广发银行卖，诚意还是非常不错的。
在这里，如果有被迫背负着销售广佑人生任务的朋友，千万不要抱怨，大声的告诉自己：
广佑人生是中国人寿性价比最高的重疾险！
广佑人生是中国人寿性价比最高的重疾险！
广佑人生是中国人寿性价比最高的重疾险！
奶爸保对市场上在售的12款储蓄型重疾险进行了梳理，具体如下：
· 复星联合健康康乐e生B款
· 弘康人寿多啦A保
· 安邦人寿长青树
· 同方全球康健一生多倍保
· 华夏保险常青树2017
· 中意人寿一生保
· 人保寿险人保福
· 中国人寿广佑人生
· 中信保诚人寿尊享惠康
· 新华保险健康无忧C1
· 平安人寿平安福2018
· 友邦保险全佑至珍
从上图可以看到，扣除两全险保费，广佑人生比平安福便宜15%左右。如果加上高发重疾的额外赔付（+6.2%），剔除平安福轻症赔3次和15万长期意外险额度（估算价值为3%-5%），综合来看，广佑人生比平安福便宜16%-18%左右。
所以，跟平安福对比（关于平安福的详细测评，请看我们之前的文章：
《奶爸测评：平安福2018值得买吗？》），广佑人生的性价比还是有比较明显的优势的。
那么，跟目前市场上性价比最高的储蓄型重疾险比呢？
跟弘康哆啦A保和复星康乐e生B款比，广佑人生的保费分别贵29%和37%。
哆啦A保的重疾是分组最多3次赔付，轻症的保额是30%且最多2次赔付；
康乐e生B款的轻症是30%保额最多3次赔付。
综合来看，跟目前性价比最高的弘康哆啦A保和复星康乐e生B款比，广佑人生贵30%左右。
整体来看，广佑人生性价比的确比平安福高不少，但跟目前市场上定价最极致的产品还是有非常大的差距。
广佑人生以及上文提到的重疾险都属于传统储蓄型重疾险，也是目前大部分保险公司的主要重疾险形态。在这里，奶爸介绍另外一种重疾险的购买思路：
消费型重疾险+高额定期寿险。
跟传统储蓄型重疾险比，消费型重疾险把身故责任去掉，只有重疾责任，它有2个核心优势：
分开购买，单独赔付：传统储蓄型重疾险，重疾和身故责任共享一个保额，两者只能赔其一。而分开购买消费型重疾险和定期寿险，重疾和身故是单独赔付互不影响的，罹患重疾然后身故，可以同时获配重疾保额和身故保额。
保障期间灵活：不少消费型重疾险可以选择保到60岁、70岁或者终身，特别适合预算不多的朋友购买，在保费支出较低的情况下，就能买到比较高的保额。
消费型重疾险的推出，让消费者有机会在较少的预算下仍能得到较高的长期重疾保障。目前推出消费型重疾险的保险公司不多，主要是几家以互联网保险作为重要市场定位的保险公司，他们是将保监会强调的“保险姓保”理念贯彻最彻底的“良（HAI）心（SHI）保（SHANG）险（YE）公（XING）司（WEI）”。
在某些保险公司还在利用消费者信息不对称进行捆绑销售的时候，这些“良心保险公司”早已在互联网发起了一轮消费型重疾险的争夺战了。在这里，奶爸为这些“良心保险公司”打CALL!
下面来看看奶爸28岁时给自己做的方案：
如果按广佑人生的方案，这个价格可以买到40万的保额。发生重疾，50%的概率能拿到40万（含身故责任），50%的概率能到52万（8种高发特定重疾），同时保障终止，后面身故是拿不到钱的。
奶爸自己的方案，如果发生重疾，能得到60万的赔付款（重疾不带身故责任）；58岁前身故，可以拿到300万，58岁之后身故，则只能拿到消费型重疾险的现金价值（可以忽略不计）。
相比之下，你觉得哪个更适合你？
买保险，到底是选公司还是选产品，不同人仍然有不同的答案。不管你的答案是什么，奶爸保需要提醒你，保险是非常复杂的产品，就算是同一家公司，也有十几款产品可以供你选择，眼花缭乱。所以一定要结合自己的情况来分析，不要盲目投保。
总体来看，广佑人生，中规中矩，是目前国寿的重疾险里面性价比最高的，对比随处可见的平安福，广佑人生价格优势也是比较明显的。但如果放在国内整个重疾险市场里面，广佑人生跟市场上面最优秀的产品还是有比较大的差距。
对此，奶爸的意见如下：
1、如果一定要买中国人寿的重疾险，广佑人生是不错的选择。
2、如果平安福和广佑人生里面二选一，选广佑人生。
3、如果能接受“保险产品比保险公司更重要”的理念，建议考虑性价比更高的弘康哆啦A保、复星康乐e生。
4、对于预算不高的朋友，建议考虑定期消费型重疾+定期寿险的形式。这样可以在较少的预算下，也有可能得到较为充足的保障。
奶爸保
中立的保险测评，让你找到配置保险的正确方式