投保指南：糖尿病怎么买保险？
甜蜜蜜，你笑得甜蜜蜜~听到邓丽君的《甜蜜蜜》，奶爸想起自己的小时候，觉得糖就是世界上最美味的食物。
不过有那么一类人，只能对糖份较高食物敬而远之，那就是糖尿病人。
与之对应的是，保险公司对糖尿病人也不“亲近”：投保的时候，我们常常遇到询问是否有“糖尿病”的情况。
今天奶爸就跟大家来聊聊糖尿病人投保的问题。
糖尿病分类和核保情况
这些保险，糖尿病人群也可以买
糖尿病投保案例
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糖尿病分类和核保分析
2017年我国糖尿病患者（20-79岁）人数达到1.144亿，未确诊糖尿病患者人数6130万人。糖尿病被誉为21世纪全球面临的最严重、最危急的健康问题之一。
糖尿病并不是一种简单的疾病，它的诊断标准为：
诊断结果主要分为三类：
一型糖尿病：人体免疫系统攻击了胰腺中分泌胰岛素的β细胞，导致人体不分泌或者分泌很少的胰岛素，使胰岛素相对或绝对不足。一型糖尿病在儿童和青少年中最为常见。
二型糖尿病：高血糖症是由于胰岛素分泌不足以及人体无法对胰岛素进行充分反应而导致的，定义为胰岛素抵抗。二型糖尿病在老年人中最为常见，约占所有糖尿病病例的90%。
妊娠期糖尿病：在妊娠期首次发现的高血糖症。患有妊娠期糖尿病的母亲，所生育的婴儿一生患二型糖尿病的概率比较高。
糖尿病暂时没有完全治愈的方法，只能控制。如果没有良好的控制，会带来一系列的并发症，如下图：
保险公司对糖尿病人群的核保非常谨慎，一般来说，核保结果有这几种：
投保人属于糖尿病前期，没有出现肝器损伤或并发症，不存在危险因素的情况下，寿险和重疾险有可能加费承保；
一旦投保人确诊为糖尿病人，基本上买不了医疗险和重疾险；
妊娠期糖尿病人，在产后血糖恢复正常的话，重疾险是可以按照标准体承保的。
【知识点】
投保人患有健康告知里面涉及的疾病，除了部分按标准体承保外，保险公司一般会采取以下四种方式处理：
1、加费承保：相比较于标准体投保，多交一点保费，享受同样的保障；
2、除外责任：所患疾病和该疾病引起的并发症不在保障范围内，其它保障和标准体一致；
3、延期承保：保险公司对被保险人观察一段时间，根据健康和风险状况再作评估；
4、直接拒保：不承保患有某类疾病的投保人。
02
这些保险，糖尿病人群也可以买
一份完整的保障方案一般长这样子：医疗险+意外险+寿险+重疾险。但是，糖尿病人投保的门槛比较高，不是每个险种都有合适的产品可以通过告知审核。下面奶爸介绍几种糖尿病人可购买的险种：
1、意外险
意外险主要保障意外导致的身故或全残，对于健康告知一般没有要求，大部分人均可购买。
公众号回复关键字【意外险】，可以看详细的产品测评。
2、医疗险
市面上，糖尿病人群能够通过健康告知的医疗险凤毛麟角。
众安安稳e生医疗险（糖尿病高血压专属）允许二型糖尿病患者投保，30岁男性，每年保费386元。保障内容是：住院医疗保险责任50万加上特殊门诊医疗保险责任5万。
但它的健康告知相对比较严格，只有比较轻微的二型糖尿病患者能通过健康告知：
而且需要注意的是，如果同时患有糖尿病和高血压不能投保安稳e生。
3、癌症医疗险（报销型）
癌症医疗险的特点是只保障癌症，健康告知宽松，糖尿病人群可以投保。防癌医疗险性价比很高，30岁男性每年保费200块左右，就能获得200万的癌症治疗保障，0免赔。
与众安安稳e生医疗险对比，防癌医疗险只保障癌症，保障不够全面，但是对癌症的保额高，也不失为一个不错的选择。
4、防癌险（给付型）
癌症的发病率占重疾的70%左右，不能通过重疾险健康告知的人群，防癌险可以作为不错的替代品。
与癌症医疗险的特点一样，防癌险也是只保障癌症，健康告知宽松。不一样的地方，防癌险是给付型的，一旦得了癌症，可以获得保险公司一大笔赔偿，可以用以补偿疾病愈后的康复费用。
奶爸在《2019防癌险测评：对抗疾病风险的另一种选择》中介绍过安心保险安享一生、人保健康好医保防癌医疗险、众安孝欣保防癌险、平安抗癌卫士2018、昆仑健康康爱保防癌险，有兴趣的朋友可以去看看。
5、税优健康险
这是专为纳税人提供的政策性产品，可带病投保，没有等待期，它的本质是一年期的医疗消费险+万能险。
年满16岁未退休人士，提供一年以上纳税证明，就可以投保。每年固定缴费2400 元，一部分用来支付医疗险，剩余的钱累积在个人账户存钱。
目前税优健康险产推广的情况不是很理想，大部分只能通过团体投保，操作比较麻烦。想要投保的朋友可以尝试致电保险公司客服，咨询购买的途径。
我们曾经测评过市面上的税优险，点击查看 ：税优健康险测评：带病投保的医疗险，教你褥保险公司羊毛
6、糖尿病特定疾病保险
由于糖尿病人数量庞大，市面上陆续推出了属于糖尿病人的保险产品，保障糖尿病所带来的并发症。
大多数的产品保额不高，保障期短，不太建议购买此类产品，因为较低的保额并不能给予消费者很好的保障。奶爸搜罗了市面上糖尿病人的专属保险产品：
众安保险糖尿病并发症保障
中国太保大特保
平安健康控糖保
昆仑健康糖尿病并发症疾病保险
性价比最高：昆仑健康糖尿病并发症疾病保险。除了几种常见并发症，还额外保障急性心肌梗塞和5种轻度并发症，30岁男，5万保额，一年缴费的费用是230元。相比其它产品保障范围较全面，价格对消费者也很友好。
青少年可投保：众安保险糖尿病并发症保障。其它几款产品投保年龄在30岁以上，而众安保险糖尿病并发症接受30岁以下的糖尿病人群投保。
追求高保额：昆仑健康糖尿病并发症疾病保险最高保障额度是50万。如果你需要更高的保障，可以选择这款产品。
有需要长期保障的朋友，可以看看市面上的几款长期产品：泰康人寿甜蜜人生A款、中国太平甜蜜蜜、招商信诺糖无忧糖尿病保险、昆仑健康糖尿病人群终身疾病保险（A款）。此处篇幅限制，不一一展开。
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糖尿病投保案例
以30岁的二型糖尿病人为例，可以参考这样的配置方案：
前文说了，癌症的发病率占重疾的70%左右。糖尿病人群除了要关注糖尿病的并发症，同时也该关注其他重疾疾病，特别是癌症的风险。
该保障方案保障内容是：
1、癌症风险的防范，不幸罹患癌症，可以报销大部分的癌症医疗费用，0免赔，最高报销额200万；同时获得50万一次性的防癌险赔偿金，可以用以补充康复过程的费用。
2、意外导致的身故、全残残、猝死，获得100万赔偿，伤残按等级赔偿10-100万。
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最后说说
保险是一个保障工具，并不能为糖尿病人解决根本问题。
要对抗糖尿病，关键还是得靠我们自己，遵医嘱，多了解糖尿病的基本知识和糖尿病防治方法：在药物治疗的基础上，通过良好的饮食习惯控制血糖；适当进行运动和锻炼，保持体形的健美，避免肥胖的发生；还有就是凡事看开点，保持开朗、豁达、乐观的心态。
帮奶爸点个 好看 再走吧↘
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