一款市场稀缺增额终身寿诞生了
这一周，我们的大A股表现不太行。
不少人吐槽，这一周的亏损，把前面2个月的收益都吐出来了！
如果是一个月前看到A股行情火爆、基金发售创纪录，这才急急入场的小伙伴，这一会真真切切感受到了市场的风险，用真金白银上了一堂课。
受疫情影响，各国央行一年多来都在实施宽松的货币政策。在全球大放水的情况下，很多资金都流入了股市，成为行情上涨的重要驱动因素。
但是我们也发现了，去年A股虽然指数在上涨，但是呈现了明显的结构化行情，俗称“抱团”。
随着市场情绪的降温，很多人开始回归理性，又重新关注起安全、稳定增值的资产了。
在保险领域，增额终身寿是最为稳健的防御型资产之一。
其特点是保额会按照合同约定逐年增长，锁定终身利率，在满足一部分人身故保障的同时，又能实现资产增值的目的。
此外，在投保的时候就能确定每年保单账户价值是多少，领取具有确定性。
不过，增额终身寿普遍存在一些不足。主要是投保门槛相对较高，而且通常不能加保，或者加保的限制较多，降低了产品的灵活性。
最近国联人寿推出了一款增额终身寿，最低2000元就能投保，缴费期内都可以加保，每年加保10万以内不需要进行健康告知，亮点十足。
先来介绍下国联人寿，这家保险公司成立于2014年12月26日，总部位于江苏无锡，注册资本20亿元人民币。
国联人寿拥有国资背景，其大股东是无锡市国联集团。这家公司成立于1999年，是无锡市人民政府出资设立的国企集团。
除了国联集团以外，还有一些知名的民营企业共同发起设立。
国联人寿的股东构成
接下来说下国联益利多的投保规则。
这款增额终身寿可以选择趸交、3年交、5年交、10年交、15年交、20年交等多种方式。
没错，增额终身寿少见的20年缴费方式，国联益利多是可以选择的。对想降低期缴压力的人群非常友好。
投保职业没有什么大的限制，允许1-6类职业投保；投保年龄最高允许70岁投保。
投保门槛前面也已经提到了，如果选择期缴，最低只要2000元就可以投保了；但选择一次性趸交的话，需要至少1万保费。
国联益利多保障详情
作为一款增额终身寿，保障方面非常简明，其实没有什么好多讲的。
我们首先需要知道它的保额每年都是按照3.5%的固定比例增长的。3.5%的增额比例也是目前监管允许的最高值。
其次我们要了解一下返还比例：
18-40周岁：160%
41-60周岁：140%
61周岁起：120%
缴费期满前，身故或全残给付现价和累计已交保费*对应比例两者中的最大值。
缴费期满后，身故或全残给付有效保额、现价和累计已交保费*对应比例三者中的最大值。
我们举个例子，30岁男性选择10交缴费，每年交保费1万元，其账户价值如下图所示：
案例中保单账户价值变化
保单第8年度，现金价值已经超过了累计已交保费，此时缴费期尚未结束，保单回本速度较快。
假设被保人第8个保单年度（37岁）身故，此时缴费尚未结束，已交保费是8万元，对应的现金价值是83441元，返还比例是160%，则保险公司应赔付受益人160%*8万=12.8万。
假设被保人第20个保单年度（49岁）身故，已交保费是10万元，对应的现金价值是169892元，返还比例是140%，此时现金价值已经超过140%*10万元，保险公司应按现价赔付受益人169892元。
接下来我们一定要介绍下极具特色的加保政策。
在交费期内，被保人可以申请加保，每次加保保费最低1000元，且为100元的整数倍。
加保保费在每个保单年度内有10万的限额，但这个限额是针对在线无问卷加保的。
也就是说，只要每个保单年度内加保保费未超过10万，就可以在线加保，没有健康告知，不用填写问卷。
如果超过了10万，也可以加保，但是要按线下流程执行，保险公司审核通过才能加。
10万的免问卷加保限额并不低，对绝大多数家庭而言是够用的。
最后我们再挑几个增额终身寿进行横向对比。
由于增额终身寿的实际利益依赖于增额的利率，只要增额利率相同，长期的利益都不会有太大的差距。
和市面上热销的几款3.5%的增额终身寿相比，国联益利多不落下风，甚至还略有一些优势。
热门增额终身寿收益率对比
在实际利益几乎相同的情况下，投保门槛低，加保灵活的国联益利多无疑更具优势。
在操作策略上，我们完全可以先以最低门槛投保国联益利多，拥有一个能终身锁定3.5%利率的保单，之后再根据市场利率变化，灵活进行加减保。
不过需要再次提醒大家的是，增额终身寿的杠杆肯定是不如定期寿险的，它是资产管理的一种增值需求，更适合已经配置好保障型保险的家庭。
如果保障型保险还没配置好，建议优先选择保障型保险。