互联网保险能帮你省多少钱？ | 十字财经
近年来，随着人们收入水平的不断提高，消费不断升级，但与此同时，环境恶化、工作压力加大，焦虑感也在不断蔓延。自我关怀意识和风险意识的提升，加速了保险消费意识的普及。
近日，微保成立一周年发布数据显示，微保小程序月活用户达到2000万量级。
那么问题来了，这些自带“网红”效应的互联网产品，性价比到底如何？
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以出行险为例。
航延险因为条款不一，不便类比。相较而言，全年保千万的航意险的产品从保障条款来看已近乎标品。
事实上，飞机仍然是最安全的出行工具。
根据坠机事件追踪网站航空安全网（Aviation Safety Network）于2018年1月1日发布的统计报告，在2017年全年共计约3680万次飞行中，分别发生了5起客机和5起货机事故，共致44名机上人员和35名地面人员死亡；同时以整年计算下来，民航事故死亡率为平均每736万次飞行有一名乘客死亡。
这么低的风险概率下，大多数用户的价格敏感度是非常高的。
传统保险机构开发的线上航意险，销售定价几乎是在80到120区间。更有航意险将200万保额卖到100元。这意味着，要获得千万级别的航意险保障，就必须支付500元的成本。两相比较，价格落差十分明显。微保全年千万航意险的定价仅为68元，达到了全网最低，走红也就不足为奇。
同样的，健康险明星产品“全民保”因保费最低5元保额最高50万获得业内广泛关注。
事实上，这款产品的保费分为三档，但就微信主力使用人群而言，大多数用户集中在18-40岁，即月缴保费5元的一档。
对比几款互联网竞品，以有社保的年缴费率来看，全民保的价格优势十分明显。30-50岁的家庭支柱仅需花约百万医疗五分之一的价格即可获得50万的住院医疗保障。
需要指出的是，针对康复治疗、物理治疗，即使是市面上的百万医疗，也同样是不保的。因此，除特殊门诊医疗费用报销（门诊肾透析、门诊恶性肿瘤治疗、器官移植后抗排异治疗等）和癌症、原位癌提供社保外费用报销有劣势外，该产品几乎已经覆盖最基础的医疗险刚需服务。
与此同时，承保条件十分宽松，患高血压、糖尿病、类风湿性关节炎等慢性疾病也可承保。
高性价比和低门槛成功将全民保打造成了又一爆款。
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为什么微保可以做到这么高的“性价比”？
主要有三方面原因：
一，互联网巨头刚刚入局保险市场，正处于培养用户习惯的阶段，无论是出于普惠还是抢占市场的目的，都需要适度控制价格，让利用户。
二，依托于腾讯平台和微信入口，大数据能够帮助微保更贴近用户的需求来设计产品，对用户需求度不高的条款进行“瘦身”，从而提高单个产品的性价比。
因为走的是“严选定制”的路数，微保上线的各个保险产品，其底层产品服务依然是来自国华人寿、泰康在线、平安养老险、中华联合保险、大都会人寿、易安保险、大地保险、安盛天平、太平洋产险等多家传统保险机构合作方。微保会将用户需求反馈给保险公司，与其一起推动产品侧的改良。
所谓的“改良”，一方面指对保险条款进行通俗化处理，对专业术语进行结构，消解传统保险严肃复杂的刻板印象，赋予其更“轻”的体验和更多的社交属性。
而另一方面则是协同保险公司一起在产品设计上保留用户最集中的需求，对“性价比”不高的条款进行减负，以降低用户的购买门槛。
以全民保为例，每月低至5元的保费，住院最高可获50万报销，并且针对患高血压、糖尿病、类风湿性关节炎等慢病患者一样可以投保。
从保险行业的一组数据来看，虽然人一生罹患重大疾病的几率高达72.18%，但从几款高发重大疾病的治疗及康复费用看来，社保报销了部分的情况下，一个人一年得一种重疾的商保报销部分大概率不会超过50万。
正因为极大部分重疾每年的治疗费用在目前看来都在100万的范围内，甚至很多疾病是在50万范围内，百万医疗才敢400万、600万的往上涨，保险公司面临的风险敞口并无太大区别。但事实上，50万的保额对于一般重疾而言已经能够实现覆盖。
三，从成本角度而言，互联网保险之所以走红，很大程度得益于营销和渠道成本的压缩。
曾有报道称，市场上大量航延险、航意险产品因为高度捆绑航空公司和携程等OTA场景，因此需要场景渠道上支付大量的佣金成本。
其他保险也同样如此。传统保险机构需要庞大的销售团队和营销管理队伍。对销售人员而言，高提成的大额理财、长期重疾险才是传统保险公司的营销重点。十字财经曾拿到一家保险巨头的佣金明细，各项产品的佣金比例普遍高达25%-45%，部分产品甚至高达60%的佣金比例，一般分3至5年期返。
微保则大大不同。不需要大量的线下投放，受惠于微信的流量拥趸和社交特色，仅仅一年的时间，微保小程序月活用户就已达到2000万量级。
与此同时，数据能够看出一些流量特色。
首先，用户十分年轻。微保数据显示， 80%的用户是80后90后，最小的投保者年仅18岁。70%的消费者是第一次使用微信购买保险服务。24岁以下的互联网用户中有4成在微保购买了人生中第一张保单。
此外，微信的社交属性也在微保的产品上有所体现，平均每位消费者拥有3.5张保单，最多的购买了15张保单。其中36%为家人投保，40%的男性消费者主动为女性投保。而从访问路径来看，有相当比例的用户是在社交场景下触达的微保产品。以医疗险用户为例，近半流量是通过社交方式造访。
而社交导入的流量有着更好的转化价值。相较于传统保险经纪人在佣金驱动的情况下进行产品推介的做法，腾讯的社交场景下，朋友的介绍推送能够更好地加强产品背书，也能在一定程度上解决大家觉得保险复杂、不知道怎么选购的问题。
与此同时，“离用户近”能够在相当程度上缩短服务环节，降低服务成本。从微保的数据来看，48%的用户会重复回访；7成的客服可以由AI解决，不需要打开任何APP，仅在微信钱包九宫格就能打开小程序响应用户需求；而在理赔环节，8成用户可以在1天内获得赔偿，这个速度超过了很多传统的线下保险公司。
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